Ghid explicativ de termeni de creditare
Ghid despre ce trebuie să ții cont la accesarea unui credit la BT
Toate băncile vorbesc despre credite. Noi credem că un împrumut este o decizie importantă, iar atunci când vine vorba despre așa ceva, la pachet pot veni și o serie de întrebări și termeni rigizi care uneori îți ridică o grămadă de întrebări.
Așa că, hai să vedem de ce trebuie să ții cont atunci când vrei să îți iei un credit, structurat și cu liniuță de la capăt, așa cum îi stă bine unei bănci care vorbește despre credite:
1
Tipul dobânzii
Fixă sau variabilă, depinde de tine :)
În primul rând, hai să clarificăm cum stă treaba cu dobânda. Ceea ce trebuie să ții minte este că ea reprezintă acel procent din totalul creditului contractat pe care îl dai înapoi împreună cu rata aferentă produsului de creditare. Iar după cum ai aflat până acum, poate fi de 2 tipuri și anume:
Dobândă fixă
Vine cu un avantaj foarte important, și anume: siguranța. În momentul în care optezi pentru o dobândă fixă vei ști exact, pe toata perioada creditului, cât este rata lunară. Acest lucru are însă un preț: de regulă, dobânda fixă e mai mare decât dobânda variabilă în momentul în care semnezi contractul.
Dobândă variabilă
Această implică un grad puțin mai mare de risc, deoarece pe parcursul perioadei de timp nu vei ști exact cât va fi rată ta lunară, deoarece – după cum îi spune și numele - poate varia in funcție de evoluția indicilor de referință.
Totuși, dacă vrei să le compari trebuie să te gândești că, istoric vorbind, dobânzile au avut un curs descendent și, nu de puține ori, dobânzile fixe s-au dovedit mult mai scumpe decât cele variabile.
2
DAE
Sau cum aduni toate cheltuielile într-un singur loc
Cu siguranță, ai auzit de foarte multe ori vorbindu-se despre ea, fie că a crescut, fie că a scăzut. În cazul în care nu ai aflat până acum ce este, de fapt, află că este prescurtarea de la Dobânda Anuală Efectivă
O regăsești sub formă procentuală și reprezintă costul total al unui credit. Ea e folosită des în încercarea de a compara două credite. De multe ori poate să fie utilă, însă e bine să înțelegi mai în amănunt următorii factori care îi influențează valoarea:
Ce costuri sunt incluse în DAE de către fiecare bancă?
Unele bănci aleg sa nu includă costurile asigurărilor de viață în DAE. De asemenea, comisioanele de administrare ale conturilor curente nu sunt de obicei incluse în DAE, la fel și asigurările destinate bunurilor imobiliare aduse în garanție.
Modul în care sunt percepute costurile
După cum bine știi, unele bănci solicită plata unor comisioane și taxe la acordarea creditului, iar la altele sunt achitate pe parcurs. Pentru tine e important să știi de ce sumă de bani trebuie să dispui în momentul acordării creditului.
Dar hai mai bine să vezi un exemplu:
La banca X, un credit poate să aibă un comision de analiză de 300 de lei și încă un comision de 5 lei lunar, pe o perioadă de 60 de luni (în total 600 de lei).
La banca Y, un credit poate avea un comision de analiză de 600 de lei și un comision 0 de administrare lunară.
În ambele cazuri, suma plătibilă e aceeași, 600 de lei, însă în momentul acordării creditului de la banca Y, ar trebui să ai în contul curent 600 de lei, față de numai 300 de lei pentru cel la banca X, adică suma reprezentată de comisionul de analiză.
3
Taxe și Comisioane
Câteva calcule matematice? But it’s ok, știm că te descurci
Bun, pentru început, ține minte faptul că băncile practică o gamă variată de comisioane, iar acestea sunt componente integrate ale produsului de creditare. Practic, e un fel de cost al creditului, iar acesta poate fi aplicat sub forme diferite. De exemplu:
Comision de analiză
Majoritatea băncilor percep acest comision ca o taxă unică pentru procesarea dosarului de credit, care se achită integral la acordarea creditului. Adică, banii aceștia e cel mai bine să îi ai pregătiți înainte de semnarea creditului.
Comision de administrare a creditului
Se poate percepe anual sau lunar. Unele bănci aleg să îl calculeze ca procent din soldul creditului, iar altele optează pentru o valoare fixă pe toata durata de creditare.
Comision de administrare cont curent
El vine în cazul achiziționării unui credit, deoarece este suma pe care o acorzi băncii pentru serviciul oferit, adică crearea și administrarea contului pe toată perioada de creditare. El se percepe de regulă lunar și e o suma fixă.
Taxa de înscriere la arhiva electronică
Eeeeeh, asta e fixă și se plătește de către fiecare nou venit în arhivă. Povestim aici despre suma de 65,7 lei, care se achită la acordarea creditului.
Taxa de evaluare
Aceasta se achită integral la acordarea creditului și poate să varieze in funcție de tipul imobilului evaluat.
Tips: E bine să știi că în cele mai multe cazuri, costurile de evaluare pentru apartamente sunt mai mici decât cele pentru case sau terenuri.
Costurile aferente asigurărilor obligatorii pentru garanțiile imobiliare
Toate imobilele aduse în garanție pentru un credit trebuie să dețină polița PAD + polița facultativă. Costurile pentru aceste asigurări variază în funcție de valoarea imobilului și cotația oferită de asigurător.
De regula, clienții pot alege să încheie polița în regim bancassurance (prin intermediul băncii), sau pot să încheie individual cele doua polițe și să le prezinte în unitate (dacă preferă un alt asigurator decât cel propus de bancă).
Costurile cu polița PAD sunt de 20 de euro pe an și sunt fixe. E important de menționat că polița facultativă nu se regasește în calculele DAE în majoritatea ofertelor, pentru că valoarea ei poate să varieze.
Acum că știi fiecare comision ce înseamnă și ce “ascunde” în spate, nu uita că data viitoare cand mergi la bancă să te interesezi de un credit, poate ar fi bine să discuți cu consilierul bancar despre fiecare cost în parte. Astfel, în momentul în care vei semna contractul de creditare, știi de ce să ții cont și ce implică cu adevarat. :)
4
Asigurările de viață
Un lucru cât se poate de firesc în 2021
În momentul în care discutăm despre produsele de creditare cu o valoare mai mare, precum cele pentru locuință sau de consum, de cele mai multe ori băncile iți vor pune la dispoziție o gamă largă de produse de asigurări de viață. Iar acest fapt este cât se poate de normal, tot timpul e bine să ai un plan B.
Tocmai din acest motiv, cele mai comune asigurări sunt alipite creditelor pentru a-ți oferi o plasă de siguranță, atât ție, cât și familiei tale. Cu alte cuvinte, asigurările acoperă riscuri precum: decesul, invaliditatea și șomajul.
În funcție de banca aleasă de tine sau de asigurarea pentru care optezi, ține minte că ele pot să fie opționale sau obligatorii. De asemenea, acestea pot să varieze în funcție de mai mulți factori, așa că înainte de a semna, cel mai bine este să te interesezi de toate avantajele și dezavantajele pe care le implică o astfel de asigurare. Acest lucru este foarte important pentru tine și mai ales pentru resursele tale financiare, deoarece prin modul în care asigurările variază, pot influența suma pe care o plătești lunar.
Spre exemplu, la noi la BT, în cazul creditului de nevoi personale, cu asigurare de viață, prima de asigurare se achită integral la acordarea creditului, fie din resursele proprii, fie din valoarea creditului acordat.
În cazul creditelor luate de la alte bănci, care percep asigurarea lunar, vei avea de suportat în fiecare lună un anumit cost, pe lângă rata aferentă creditului.
După cum ai văzut, să optezi pentru un credit nu e chiar atât de complicat, dar cu siguranță trebuie să fii bine informat înainte de a apela la o astfel de variantă. Prin urmare, înainte de a opta pentru un credit, nu uita să evaluezi toți termenii de mai sus din perspectiva ta, astfel încât, la final să fii sigur că decizia la care ai ajuns este cea mai bună pentru tine :).
