Carduri de cumpărături
Carduri în lei
Cardul pentru tineri
Ghid explicativ de termeni de creditare
Ce trebuie să știi când iei un credit
Toate băncile vorbesc despre credite. Noi credem că un împrumut este o decizie importantă, iar atunci când vine vorba despre așa ceva, la pachet pot veni și o serie de întrebări și termeni rigizi care uneori îți ridică o mulțime de întrebări.
Îți propunem mai jos o listă organizată și clară de termeni esențiali care pot apărea în procesul de creditare.
1
Tipul dobânzii
Fixă sau variabilă, depinde de tine :)
În primul rând, hai să clarificăm cum stă treaba cu dobânda. Ceea ce trebuie să ții minte este că ea reprezintă acel procent din totalul creditului contractat pe care îl dai înapoi împreună cu rata aferentă produsului de creditare. Iar după cum ai aflat până acum, poate fi de 2 tipuri și anume:
Dobândă fixă
Vine cu un avantaj foarte important, și anume: siguranța. În momentul în care optezi pentru o dobândă fixă vei ști exact, pe toata perioada creditului, cât este rata lunară. Acest lucru are însă un preț: de regulă, dobânda fixă e mai mare decât dobânda variabilă în momentul în care semnezi contractul.
Dobândă variabilă
Aceasta implică un grad de risc ceva mai ridicat, deoarece nu vei ști exact cât va fi rată ta lunară; după cum îi spune și numele, dobânda poate varia în funcție de evoluția indicilor de referință.
Dacă vrei să le compari, trebuie să te gândești că, istoric vorbind, dobânzile au avut un curs descendent și, nu de puține ori, dobânzile fixe s-au dovedit mult mai scumpe decât cele variabile.
2
DAE
Sau cum aduni toate cheltuielile într-un singur loc
Cu siguranță, ai auzit de foarte multe ori vorbindu-se despre ea, fie că a crescut, fie că a scăzut. În cazul în care nu ai aflat până acum ce este, de fapt, află că este prescurtarea de la Dobânda Anuală Efectivă
O regăsești sub formă procentuală și reprezintă costul total al unui credit. Ea e folosită des în încercarea de a compara două credite. De multe ori poate să fie utilă, însă e bine să înțelegi mai în amănunt următorii factori care îi influențează valoarea:
Ce costuri sunt incluse în DAE de către fiecare bancă?
Unele bănci aleg sa nu includă costurile asigurărilor de viață în DAE. De asemenea, comisioanele de administrare ale conturilor curente nu sunt de obicei incluse în DAE, la fel și asigurările destinate bunurilor imobiliare aduse în garanție.
Modul în care sunt percepute costurile
După cum bine știi, unele bănci solicită plata unor comisioane și taxe la acordarea creditului, iar la altele, acestea sunt plătite pe parcurs. Pentru tine e important să știi de ce sumă de bani trebuie să dispui în momentul acordării creditului.
Dar hai mai bine să vezi un exemplu:
La banca X, un credit poate să aibă un comision de analiză de 300 de lei și încă un comision de 5 lei lunar, pe o perioadă de 60 de luni (în total 600 de lei).
La banca Y, un credit poate avea un comision de analiză de 600 de lei și un comision 0 de administrare lunară.
În ambele cazuri, suma plătibilă e aceeași, 600 de lei, însă în momentul acordării creditului de la banca Y, ar trebui să ai în contul curent 600 de lei, față de numai 300 de lei pentru cel la banca X, adică suma reprezentată de comisionul de analiză.
3
Taxe și Comisioane
Câteva calcule matematice? Hai să le facem să fie simple.
Pentru început, ține minte faptul că băncile practică o gamă variată de comisioane, iar acestea sunt componente integrate ale produsului de creditare. Practic, e un fel de cost al creditului, iar acesta poate fi aplicat sub forme diferite. De exemplu:
Comision de analiză
Majoritatea băncilor percep acest comision ca o taxă unică pentru procesarea dosarului de credit, care se achită integral la acordarea creditului. E bine să ai acești bani pregătiți înainte de semnarea creditului.
Comision de administrare a creditului
Se poate percepe anual sau lunar. Unele bănci aleg să îl calculeze ca procent din soldul creditului, iar altele optează pentru o valoare fixă pe toata durata de creditare.
Comision de administrare cont curent
Apare în cazul achiziționării unui credit, fiind suma pe care o dai băncii pentru serviciul oferit, adică crearea și administrarea contului pe toată perioada de creditare. De regulă, este fix și se percepe lunar.
Taxa de înscriere la arhiva electronică
E o taxă fixă, în valoare de 65,7 lei și se plătește de către fiecare nou venit în arhivă, odată cu acordarea creditului.
Taxa de evaluare
Aceasta se achită integral la acordarea creditului și poate să varieze in funcție de tipul imobilului evaluat.
Tip: E bine să știi că în cele mai multe cazuri, costurile de evaluare pentru apartamente sunt mai mici decât cele pentru case sau terenuri.
Costurile aferente asigurărilor obligatorii pentru garanțiile imobiliare
Toate imobilele aduse în garanție pentru un credit trebuie să dețină polița PAD + polița facultativă. Costurile pentru aceste asigurări variază în funcție de valoarea imobilului și cotația oferită de asigurător.
De regulă, clienții pot alege să încheie polița în regim bancassurance (prin intermediul băncii), sau pot să încheie individual cele doua polițe și să le prezinte în unitate (dacă preferă un alt asigurator decât cel propus de bancă).
Costurile cu polița PAD sunt de 20 de euro pe an și sunt fixe. E important de menționat că polița facultativă nu se regasește în calculele DAE în majoritatea ofertelor, pentru că valoarea ei poate să varieze.
Acum că știi ce înseamnă fiecare comision, sperăm că va fi mai simplu să ceri lămuriri consilierului bancar care te va ghida când aplici pentru credit. Iar atunci când vei semna contractul de creditare, vei ști ce semnezi. :)
4
Asigurările de viață
Un lucru cât se poate de firesc
În momentul în care discutăm despre produsele de creditare cu o valoare mai mare, precum cele pentru locuință sau de consum, de cele mai multe ori băncile iți vor pune la dispoziție o varietate de asigurări de viață. Iar acest fapt este cât se poate de normal, tot timpul e bine să ai un plan B.
Tocmai din acest motiv, cele mai comune asigurări sunt oferite împreună cu creditele pentru a-ți oferi o plasă de siguranță, atât ție, cât și familiei tale. Cu alte cuvinte, asigurările acoperă riscuri precum: decesul, invaliditatea și șomajul.
În funcție de banca aleasă de tine sau de asigurarea preferată, ține minte că ele pot să fie opționale sau obligatorii. De asemenea, acestea pot să varieze în funcție de mai mulți factori, așa că înainte de a semna, cel mai bine este să te interesezi de toate avantajele și dezavantajele pe care le implică. Acest lucru este foarte important pentru tine și resursele tale financiare, deoarece prin modul în care asigurările variază, pot influența suma pe care o plătești lunar.
De exemplu, la noi la BT, în cazul creditului de nevoi personale cu asigurare de viață, prima de asigurare se achită integral la acordarea creditului, fie din resursele proprii, fie din valoarea creditului acordat.
În cazul creditelor luate de la alte bănci, care percep asigurarea lunar, vei avea de suportat în fiecare lună un anumit cost, pe lângă rata aferentă creditului.
Nu e chiar atât de complicat să alegi un credit, dar cu siguranță trebuie să fii bine informat înainte. Important e ca, la final, decizia pe care ai luat-o să fie cea mai bună pentru tine.
