Despre credite, cu responsabilitate.

Dobanda fixa
Vine cu un avantaj foarte important, si anume: siguranta. In momentul in care optezi pentru o dobanda fixa vei sti exact, pe toata perioada creditului, cat este rata lunara. Acest lucru are insa un pret: de regula, dobanda fixa e mai mare decat dobanda variabila in momentul in care semnezi contractul.

Dobanda variabila
Aceasta implica un grad putin mai mare de risc, deoarece pe parcursul perioadei de timp nu vei sti exact cat va fi rata ta lunara, deoarece – dupa cum ii spune si numele - poate varia in functie de evolutia indicilor de referinta.

Totusi, daca vrei sa le compari trebuie sa te gandesti ca, istoric vorbind, dobanzile au avut un curs descendent si, nu de putine ori, dobanzile fixe s-au dovedit mult mai scumpe decat cele variabile.

O regasesti sub forma procentuala si reprezinta costul total al unui credit. Ea e folosita des in incercarea de a compara doua credite. De multe ori poate sa fie utila, insa e bine sa intelegi mai in amanunt urmatorii factori care ii influenteaza valoarea:

Ce costuri sunt incluse in DAE de catre fiecare banca?
Unele banci aleg sa nu includa costurile asigurarilor de viata in DAE. De asemenea, comisioanele de administrare ale conturilor curente nu sunt de obicei incluse in DAE, la fel si asigurarile destinate bunurilor imobiliare aduse in garantie.

Modul in care sunt percepute costurile
Dupa cum bine stii, unele banci solicita plata unor comisioane si taxe la acordarea creditului, iar la altele sunt achitate pe parcurs. Pentru tine e important sa stii de ce suma de bani trebuie sa dispui in momentul acordarii creditului.

Dar hai mai bine sa vezi un exemplu:
La banca X, un credit poate sa aiba un comision de analiza de 300 de lei si inca un comision de 5 lei lunar pe o perioada de 60 de luni (in total 600 de lei).

La banca Y, un credit poate avea un comision de analiza de 600 de lei si comision 0 de administrare lunara.

In ambele cazuri, suma platibila e aceeasi, 600 de lei, insa in momentul acordarii creditului de la banca Y, ar trebui sa ai in contul curent 600 de lei, fata de numai 300 de lei pentru cel la banca X, adica suma reprezentata de comisionul de analiza.

Comision de analiza
Majoritatea bancilor percep acest comision ca o taxa unica pentru procesarea dosarului de credit, care se achita integral la acordarea creditului. Adica, banii acestia e cel mai bine sa ii ai pregatiti inainte de semnarea creditului.

Comison de administrare a creditului
Se poate percepe anual sau lunar. Unele banci aleg sa il calculeze ca procent din soldul creditului, iar altele opteaza pentru o valoare fixa pe toata durata de creditare.

Comision de administrare cont curent
El vine in cazul achizitionarii unui credit, deoarece este suma pe care o acorzi bancii pentru serviciul oferit, adica crearea si administrarea contului pe toata perioada de creditare. El se percepe de regula lunar si e o suma fixa.

Taxa de inscriere la arhiva electronica
Eeeeeh, asta e fixa si se plateste de catre fiecare nou venit in arhiva. Povestim aici despre suma de 65,7 lei, care se achita la acordarea creditului.

Taxa de evaluare
Aceasta se achita integral la acordarea creditului si poate sa varieze in functie de tipul imobilului evaluat.

Tips: E bine sa stii ca in cele mai multe cazuri, costurile de evaluare pentru apartamente sunt mai mici decat cele pentru case sau terenuri.

Costuri aferente asigurarilor obligatorii pentru garantiile imobiliare
Toate imobilele aduse in garantie pentru un credit trebuie sa detina polita PAD + polita facultativa. Costurile pentru aceste asigurari variaza in functie de valoarea imobilului si cotatia oferita de asigurator.

De regula, clientii pot alege sa incheie polita in regim bancassurance (prin intermediul bancii), sau pot sa incheie individual cele doua polite si sa le prezinte in unitate (daca prefera un alt asigurator decat cel propus de banca).

Costurile cu polita PAD sunt de 20 de euro pe an si sunt fixe. E important de mentionat ca polita facultativa nu se regaseste in calculele DAE in majoritatea ofertelor, pentru ca valoarea ei poate sa varieze.

Acum ca stii fiecare comision ce inseamna si ce “ascunde” in spate, nu uita ca data viitoare cand mergi la banca sa te interesezi de un credit, poate ar fi bine sa discuti cu consilierul bancar despre fiecare cost in parte. Astfel, in momentul in care vei semna contractul de creditare, stii de ce sa tii cont si ce implica cu adevarat. :)

Tocmai din acest motiv, cele mai comune asigurari sunt alipite creditelor pentru a-ti oferi o plasa de siguranta, atat tie, cat si familiei tale. Cu alte cuvinte, asigurarile acopera riscuri precum: decesul, invaliditatea si somajul.

In functie de banca aleasa de tine sau de asigurarea pentru care optezi, tine minte ca ele pot sa fie optionale sau obligatorii. De asemenea, acestea pot sa varieze in functie de mai multi factori, asa ca inainte de a semna, cel mai bine este sa te interesezi de toate avantajele si dezavantajele pe care le implica o astfel de asigurare. Acest lucru este foarte important pentru tine si mai ales pentru resursele tale financiare, deoarece prin modul in care asigurarile variaza, pot influenta suma pe care o platesti lunar.

Spre exemplu, la noi la BT, in cazul creditului de nevoi personale, cu asigurare de viata, prima de asigurare se achita integral la acordarea creditului, fie din resursele proprii, fie din valoarea creditului acordat.

In cazul creditelor luate de la alte banci, care percep asigurarea lunar, vei avea de suportat in fiecare luna un anumit cost, pe langa rata aferenta creditului.

Dupa cum ai vazut, sa optezi pentru un credit nu e chiar atat de complicat, dar cu siguranta trebuie sa fii bine informat inainte de a apela la o astfel de varianta. Prin urmare, inainte de a opta pentru un credit, nu uita sa evaluezi toti termenii de mai sus din perspectiva ta, astfel incat, la final sa fii sigur ca decizia la care ai ajuns este cea mai buna pentru tine :).