Gabriela Nistor, Direttore Generale Aggiunto Retail Banking, BT, ha recentemente concesso un'intervista alla pubblicazione online Notizie bancarie in cui si affronta l'argomento delle tendenze osservate nel settore del credito e delle previsioni stimate in questo settore, per l'anno 2022. Ho riportato integralmente l'intervista qui sotto, enjoy! 😊

Come si trasformano i prodotti e i servizi bancari destinati alla popolazione a seguito dell'impatto della crisi sanitaria generata dalla pandemia, quali bisogni hanno i clienti nella nuova congiuntura e come risponde Banca Transilvania alle nuove sfide?

I prodotti e i servizi devono tenere conto delle tendenze, dei bisogni e dello stile di vita. E ciò che abbiamo visto noi nel 2021 presso i nostri clienti è stata la necessità di mobilità dei servizi bancari offerti – di banking a distanza, perché i tempi sono questi, di funzionalità nuove, ma anche di sicurezza online. I prodotti si trasformano o tramite aggiornamenti, o tramite il lancio di versioni digitali, come sono le carte – che, oltre ad essere nel portafoglio, ora possono essere anche nel telefono. Così abbiamo risposto anche noi, BT, alle nuove sfide: con idee nuove, adattamento, mobilitazione esemplare del team e con investimenti nella tecnologia.

Quanto sono preparati i rumeni all'adozione del banking digitale, quanto sono familiari con la trasformazione digitale e quali misure sono necessarie per accelerare la digitalizzazione in Romania? Quali novità ha la Banca Transilvania da questo punto di vista?

Gli rumeni hanno fatto passi avanti in questo senso e chiaramente, questa è la strada, indipendentemente dal fatto che si parli di banking o di altri settori. I più familiari con la trasformazione digitale sono quelli del settore privato che hanno dato il tono in questo senso anni fa, team che quotidianamente generano e contribuiscono a ricalibrare i modelli di business. E la popolazione è beneficiaria di questa trasformazione. Ad esempio, in BT, tra oltre 3,2 milioni di clienti, oltre 2,5 milioni, cioè quasi il 70%, sono digitalizzati. E qui mi riferisco sia a persone fisiche, sia a aziende. Cosa significa questo? Che utilizzano almeno una delle soluzioni digitali della banca – sia applicazioni mobili, sia Internet Banking. Nel 2021 abbiamo continuato il lancio di soluzioni per il banking a distanza, la maggior parte riguardanti BT Pay. Così, sarebbe possibile ottenere la carta di acquisto STAR Forte 100% in circa 10 minuti, tramite l'applicazione. O il lancio dell'opzione di pagamento delle bollette tramite BT Pay, così come i pagamenti tramite Alias Pay, con cui i nostri clienti possono effettuare pagamenti usando il numero di telefono mobile invece dell'IBAN. Riguardo alla digitalizzazione della Romania, fortunatamente, le aziende hanno percorso questa strada molti anni prima della pandemia, e la pandemia non ha fatto che accelerare la digitalizzazione nel settore privato. Praticamente, ha spinto le aziende a cercare nuove soluzioni per rispondere al contesto. Tutta la nostra ammirazione, come banca delle persone intraprendenti, agli imprenditori che hanno capito che la trasformazione digitale può contribuire al rilancio dell'attività o alla crescita sostenibile. Vediamo già che alla digitalizzazione contribuisce sempre più anche il settore pubblico, attraverso la digitalizzazione dei flussi – il che non solo faciliterà le interazioni, ma contribuirà essenzialmente all’aumento del livello di digitalizzazione in Romania. Un contributo essenziale può venire anche dalla riduzione del divario digitale tra urbano e rurale, così come dall’educazione digitale e dallo sviluppo delle competenze in questo senso. Il paradosso della Romania è che, sebbene abbiamo un gran numero di laureati in IT e siamo nella top 5 nell'Unione Europea sotto questo punto di vista, abbiamo ancora un deficit, che limita la capacità di sfruttare i vantaggi della trasformazione digitale.

Come è evoluto il credito alla popolazione nel portafoglio della Banca Transilvania e quali sono le vostre aspettative per il periodo successivo? Quale impatto avranno l'aumento dei tassi d'interesse, l'incremento dell'inflazione, la crisi energetica e l'instabilità politica sull'attività della banca nel segmento retail? Quali soluzioni hanno a disposizione i debitori che potrebbero confrontarsi con problemi nel pagamento delle rate nel prossimo periodo, per i quali le previsioni non sono le più ottimistiche? Come si rapporta la Banca Transilvania al risparmio e quale evoluzione ha registrato il portafoglio dei depositi?

Se guardiamo i dati di BT per il periodo gennaio – novembre 2021, possiamo dire che il mondo ha continuato ad avere piani, e questo ci rende ottimisti. Concretamente, abbiamo oltre +60% di prestiti concessi rispetto al livello del 2020. Se devo riferirmi al saldo dei prestiti concessi alle persone fisiche, qui abbiamo anch'esso una crescita: +12% rispetto al livello registrato a novembre 2020. Per il 2022 ci aspettiamo la continuazione del ciclo di credito alle persone fisiche con ritmi annuali robusti. Ci sono prospettive favorevoli per gli investimenti produttivi, con implicazioni positive per il clima del mercato del lavoro. Da quello che vediamo, per quanto riguarda l'evoluzione del credito retail a livello del sistema bancario, nel 2022 stimiamo una crescita superiore al 9%. Per i clienti che comunque si trovano ad affrontare problemi personali che possono influenzare la possibilità di pagare le rate, la nostra banca può offrire soluzioni di ristrutturazione del credito, come la rinegoziazione del saldo su un periodo esteso di credito o la diminuzione dell'obbligo mensile di pagamento per un determinato periodo. I clienti in questione devono rivolgersi il prima possibile alla banca per trovare insieme soluzioni e così non accumulare molti ritardi. Per quanto riguarda il risparmio, il saldo dei depositi a termine ha registrato una crescita moderata, anno su anno, in linea con l'evoluzione del mercato. Banca Transilvania incoraggia sia il modello di risparmio classico tramite depositi a termine, sia attraverso alternative nella gamma di fondi d'investimento offerti da BT Asset Management. Inoltre, tramite BT Capital Partners siamo tra i partecipanti all'emissione di titoli di stato emessi dal Ministero delle Finanze.

Quali sono le vostre aspettative riguardo all'evoluzione dei rischi che contribuiscono alla composizione dei costi di finanziamento per la popolazione in Romania? Come si svolgerà il 2022 dal punto di vista dei rischi e come evolveranno i costi di finanziamento a livello del mercato locale, considerando le incertezze e i rischi che gravano sull'economia locale?

Se guardiamo al tasso d'interesse e al rischio, che formano il costo del finanziamento, possiamo tracciare anche le nostre stime. Negli ultimi 6 mesi, abbiamo visto una tendenza all'aumento dei costi di finanziamento – mi riferisco al tasso d'interesse, ai rendimenti dei titoli di Stato, e questo porterà all'aumento dei costi per i clienti. Tuttavia, speriamo che sia una tendenza a breve termine. Se parlo del rischio, è difficile anticipare l'effetto sul costo del finanziamento, ma speriamo che rimanga stabile, anche se il valore di acquisto degli immobili è aumentato abbastanza bruscamente ultimamente.

La pandemia di coronavirus non ha causato un blocco del credito, anzi, il segmento dei finanziamenti immobiliari ha registrato un'evoluzione ben oltre le aspettative più ottimistiche. Come commentate questa accelerazione del credito ipotecario nell'ultimo anno e mezzo e cosa ha alimentato l'effervescenza nel mercato di riferimento? Quali influenze avrà la crisi sanitaria, quali bisogni ha generato tra la popolazione e come cambierà il credito ipotecario nei prossimi anni? Qual è la situazione del portafoglio dei crediti ipotecari di Banca Transilvania e quali obiettivi avete per il prossimo periodo?

Il credito ipotecario ha continuato la tendenza crescente anche dopo lo scoppio della crisi sanitaria. L'evoluzione è stata sostenuta dal programma governativo Prima Casa/Noua Casa, nonché dal livello ridotto dei costi reali di finanziamento. Ha contribuito alla crescita anche la rapida ripresa dell'economia e il clima positivo nel settore del mercato finanziario. Alla Banca Transilvania, alla fine di novembre 2021, il saldo dei crediti immobiliari, inclusi Prima/Noua Casa, ha registrato un aumento del 15% rispetto alla fine del 2020. Per il prossimo anno ci proponiamo un'evoluzione simile a quella stimata per il sistema bancario. È però difficile prevedere come sarà il mondo post-pandemia – e nemmeno quando inizierà.

Qual è il profilo dei clienti che hanno richiesto un mutuo per la casa – redditi, anticipo, valore del credito, tipo di interesse. Per che tipo di abitazioni optano e quali sono le zone (città) con i livelli più alti di domanda?

In generale, coloro che accedono a un mutuo per la casa hanno 35 – 40 anni, un reddito di circa 5.000 lei, sposati/e, con studi universitari e un lavoro nel settore privato. L'anticipo medio è del 24% e corrisponde a una garanzia costituita da un appartamento con due camere, in ambiente urbano. Se devo riferirmi alle zone in cui sono stati accesi il maggior numero di tali mutui, la classifica comprende: Bucarest, Cluj, Timis, Costanza e Iasi.

Quali consigli avete per i rumeni che stanno valutando l'opportunità di ricorrere a un prestito per la casa? Quali sono gli elementi che dovrebbero analizzare e quali sono gli aspetti che possono certificare in larga misura se sono pronti per questo passo? Quali caratteristiche del prodotto dovrebbero seguire nel processo di selezione del credito?

L'acquisto di una casa è, sicuramente, un traguardo e tutti sogniamo questo momento, soprattutto perché noi, i romeni, abbiamo un senso della proprietà sviluppato. Ma anche perché avere una casa propria fa parte in qualche modo della nostra educazione, è una tappa, un segno di realizzazione, di stabilità. Tuttavia, sono i prestiti più longevi, si estendono su molti anni, periodo in cui possono apparire alti e bassi – perciò la decisione deve essere ponderata molto bene, quindi deve essere responsabile. Ogni rata deve essere vista come un contributo a quell'immobile, e la banca, un partner nella realizzazione di un sogno. Se dovessi dare alcuni consigli riguardo a cosa dovrebbero guardare i clienti interessati ai mutui ipotecari, mi riferirei al Tasso Annuo Effettivo Globale. Per la comparabilità è importante seguire le stesse coordinate in merito alla somma e al periodo. Il costo totale del prestito è importante, soprattutto quando si parla di un periodo di finanziamento di decine di anni, ma è bene considerare anche i seguenti aspetti: in quanto tempo si riceve il prestito; pagamento minimo/mese; componente di assicurazione dell’immobile; rimborso anticipato senza commissioni, ma anche il rapporto che ho con la banca in questione, un valore aggiunto è se si è già clienti. Non da ultimo, i clienti devono guardare alle seguenti informazioni prospettiche: reddito, rata, stime riguardanti la situazione finanziaria o la possibilità di rimborsare anticipatamente il prestito. Dobbiamo pensare che in 20 – 30 anni possono succedere molte cose e non dobbiamo allungarci più di quanto possiamo sostenere. Se parliamo di prestiti tramite i programmi governativi Prima Casa o Nuova Casa, garantiti dallo Stato tramite FNGCIMM, le caratteristiche principali del prestito riguardanti il prezzo, l'anticipo, la somma massima e la valuta, sono regolamentate e previste dalla legge. Tenendo conto di questo, le banche hanno molto poco margine di manovra per differenziare davvero la loro offerta. Per questo motivo, il TAE per Prima Casa o Nuova Casa avrà valori molto simili da una banca all'altra.