2021, l’anno della ripartenza. Ömer Tetik, CEO di BT, ha rilasciato un’intervista a Revista Biz sulle lezioni apprese e sulle aspettative. Buona lettura! 😊

Come vede l’evoluzione dell’economia quest’anno? Con quali scenari di crescita lavorate quando definite le strategie della banca?

Ci siamo preparati con piani differenziati, tenendo conto di ogni segnale, cifra e tendenza. Ci aspettiamo una ripresa con un ritmo di crescita annuo che, su base annua, può arrivare verso il 5%; è chiaro però che dipendiamo molto dall’andamento della pandemia, dal ritmo delle vaccinazioni e dalle restrizioni ai viaggi e ai consumi negli altri Paesi europei. La Romania ha un’economia complessa e fortemente interconnessa con l’Europa, e il ritmo della ripresa sarà in linea con quello delle grandi economie europee. In BT, per quest’anno, la parola d’ordine è Ripartenza: siamo entrati nel 2021 con questa mentalità. Vogliamo essere il più possibile proattivi e svolgere un ruolo importante nel sostenere le imprese, le persone e l’economia. Siamo consapevoli del nostro ruolo nell’economia, e questo ci responsabilizza.

Come giudica la reazione del business locale alla pandemia? Gli imprenditori sono stati abbastanza flessibili da adattarsi al nuovo contesto?

Gli imprenditori lottano, e quelli più colpiti dalla pandemia hanno cercato di essere flessibili. Il grado di adattamento dipende però dalla specificità del business e dallo stile di management: alcuni si sono reinventati, altri sono in attesa o in survival mode. Alcuni azionisti hanno apportato capitali nelle proprie società e, in generale, le aziende hanno cercato di trattenere le persone migliori. Ci sono imprese che sono migrate verso l’online o hanno aumentato la capacità produttiva. I settori più colpiti, come la HoReCa, hanno fatto di tutto per adattarsi e coprire almeno una parte dei costi fissi con le consegne online. Restano ancora molto penalizzati e attendono di riaprire le attività, così come l’accesso ai contributi per il comparto HoReCa. Ci sono anche settori che hanno prosperato, perché ogni crisi porta con sé opportunità: penso a costruzioni, IT&C, servizi e prodotti nell’area online. L’e-commerce cresce al ritmo più forte dall’anno scorso e, indicativamente, la maggior parte delle società costituite nel 2020 ha come attività l’e-commerce e i servizi software. Con le misure BT a sostegno degli imprenditori, il nostro coinvolgimento nei programmi governativi — dove, per esempio, in IMM Invest siamo stati la banca principale — e con le iniziative „Cumpără de lângă tine” e „Cumpără de la o afacere mică”, riteniamo di aver costruito un senso di fiducia, una comunità di imprenditori che lavorano con la nostra banca. Per loro conta molto non essere e non sentirsi soli, avere sicurezza e segnali di continuità.

Cosa ha comportato per le banche l’adattamento al “nuovo normale”? In che modo BT ha adattato la propria strategia durante la pandemia?

Dipende da ciascuna banca, ma il settore si è adattato rapidamente, anche se non è stato facile soprattutto per gli operatori più piccoli. In BT, ci siamo resi conto in fretta che sarebbero arrivate perturbazioni nei flussi economici e che il lockdown avrebbe avuto effetti come ritardi nei flussi di cassa delle aziende, un calo dei consumi in alcuni ambiti, ma anche che le nuove restrizioni avrebbero cambiato i comportamenti. Abbiamo pensato ai clienti, abbiamo parlato con loro, ci siamo messi nei loro panni e sapevamo di poter contribuire a salvaguardare l’economia e molti posti di lavoro. Così, insieme al lockdown, siamo partiti con una nuova mentalità, con un atteggiamento proattivo di sostegno alle imprese e a chi ha prestiti, perché da marzo 2020 in poi la solidarietà è diventata il nostro obiettivo principale. BT ha fatto allora il primo passo annunciando misure di supporto per i clienti. Siamo contenti di aver generato un trend sul mercato. Abbiamo mantenuto aperta la rete, le oltre 500 filiali, accelerato la digitalizzazione e anticipato investimenti.

Per il secondo anno di pandemia, quali obiettivi vi siete dati?

La priorità numero uno è sostenere i clienti. Inoltre, vogliamo dare il passo sostenendo le ONG con impatto nelle comunità più ampie possibile. Sul business in senso stretto, siamo relativamente ottimisti e abbiamo appetito per il credito. Vogliamo nuovo business e intendiamo crescere in modo prudente e sano. Credo che abbiamo fatto tesoro delle lezioni del 2020 e del contesto: siamo attenti alla sostenibilità, all’inclusione e a un business responsabile (sociale e verde), vogliamo innovare e abbiamo grandi ambizioni.

Cosa significa per le banche la proroga della sospensione del pagamento delle rate dei prestiti? Come stimate evolverà quest’anno il tasso dei crediti non performanti?

Con il rinvio del pagamento delle rate, le banche hanno trovato un modo per restare al fianco dei clienti che hanno avuto difficoltà a onorare le scadenze. Abbiamo dimostrato di essere compagni di viaggio a prescindere dalla strada e dal meteo. È stato sicuramente d’aiuto, ma quest’anno, dopo i rinvii del 2020, le rate bancarie devono tornare a essere pagate. Per alcuni clienti, come quelli nei settori più colpiti dalla pandemia, le rate possono essere ulteriormente rateizzate anche nel 2021, per un massimo di 9 mesi. Alla scadenza della moratoria, ci aspettiamo un aumento del tasso dei crediti deteriorati a livello di sistema. Finora il tasso è rimasto basso nel 2020, intorno al 4% del totale dei crediti, ma parliamo di crediti rinviati per quasi 42 miliardi di lei, a livello di tutto il settore, pari al 15% del totale dei finanziamenti al settore privato.

Come vede l’andamento del credito nel prossimo periodo? Da quali settori arriveranno più richieste di finanziamento?

Penso che le opportunità possano arrivare da settori meno sviluppati rispetto ad altri Paesi o dal ripensamento di alcune industrie, come l’agricoltura, ma anche di alcuni modelli di business. Di certo — se n’è discusso molto — la pandemia ha accelerato i cambiamenti strutturali e alcuni settori sono favoriti dal contesto, altri meno. In quanto principale finanziatore dell’economia, guardiamo alle aree in cui la Romania è un polo di competenze, come l’IT e l’agricoltura, ma anche a quelle in cui abbiamo una buona posizione competitiva o geografica. Pur essendo un Paese sviluppato nell’Unione europea, dobbiamo ancora colmare un divario rispetto all’Ovest, e questo porterà sia a un aumento dei redditi sia del potere d’acquisto e dei consumi. C’è ancora spazio per crescere, e per questo sosterremo qualsiasi impresa che contribuisca allo sviluppo economico e sociale e al benessere delle persone. Tra i comparti che vediamo in forte crescita e dove concederemo finanziamenti significativi ricorderei agricoltura, IT, infrastrutture, sanità e commercio. Abbiamo un’attenzione particolare per la nuova economia verde e per lo sviluppo sostenibile: è un’area che osserviamo con estrema attenzione, in cui vogliamo investire e in cui desideriamo entrare il più rapidamente possibile nella curva di apprendimento, facendo da first mover.

Cosa significa oggi, dopo che la pandemia ha accelerato la digitalizzazione, fare banking a distanza?

La pandemia e i cambiamenti strutturali che ha accelerato hanno modificato profondamente il modo in cui i clienti interagiscono con la banca e con il proprio denaro. Ora ci si aspetta che tutto ciò che può essere risolto da remoto venga gestito a distanza. I clienti non sono più disponibili a venire in banca per le operazioni di base. Le banche, dall’altra parte, partono con un legacy: sono imprese nate offline e fortemente regolamentate. Molte aree della normativa presentano ancora lacune e questo ci ha limitato; il sistema bancario si muove più lentamente nella digitalizzazione. Stiamo investendo e facendo sforzi ingenti, giorno dopo giorno, per adattare il business e i sistemi. Credo che, per fortuna, siamo su un buon percorso.

In banca, da questo punto di vista, «the hero» è stata BT Pay, l’app per i pagamenti contactless presso gli esercenti, i trasferimenti di denaro e le donazioni, tutto via smartphone. Lo scorso anno il numero di pagamenti con lo smartphone è triplicato, arrivando a 4 milioni di acquisti al mese. È inoltre quadruplicato il numero dei trasferimenti di denaro via app, raggiungendo 1,3 milioni al mese. Nei primi giorni dello stato di emergenza, oltre alle importanti donazioni della banca, abbiamo voluto assolutamente facilitare anche ai clienti la possibilità di donare all’ONG preferita, e i colleghi hanno passato le notti in ufficio per implementare in pochi giorni una funzionalità per le donazioni online e in BT Pay. I clienti hanno reagito subito e già decine di migliaia di persone hanno donato. Ritengo che abbiamo sia una buona infrastruttura su cui sviluppare sia la giusta mentalità. Il piano è che tutte le operazioni di base, a basso valore aggiunto per i clienti, vengano effettuate tramite le app in modo il più efficiente e intuitivo possibile, mentre le operazioni più complesse, che richiedono consulenza o decisioni da parte dei clienti, le gestiremo in filiale, garantendo la migliore esperienza possibile. In generale, crediamo che il retail — non solo quello bancario — abbia due componenti principali: la logistica e l’esperienza del cliente. Quello che vediamo ora è che la componente logistica si sposta online, mentre l’esperienza resta in negozio — o, nel nostro caso, in filiale.

Come vede l’evoluzione del sistema bancario nel 2021? Come sarà il banking post pandemia?

La pandemia ci ha colto, come sistema, in una posizione molto più solida rispetto al 2008, per cui le banche dispongono delle risorse necessarie per sostenere la ripartenza del business. Indicatori come liquidità e solvibilità sono su livelli confortevoli anche in scenari economici avversi. Come abbiamo visto, i romeni hanno iniziato a risparmiare, è aumentato il risparmio interno, il che ha portato, a livello di settore, a una tendenza alla riduzione del rapporto crediti/depositi verso il minimo storico del 67%, a dicembre. In altre parole, alla fine dello scorso anno la differenza tra depositi e credito al settore privato superava i 138 miliardi di lei, pari a circa 28 miliardi di euro: per noi banche questo rappresenta un costo opportunità, perché una parte di queste risorse può confluire nel credito a sostegno della crescita economica. Come vediamo il 2021? I romeni hanno sempre progetti, perciò ci aspettiamo una crescita del credito, dato il livello basso dei costi reali di finanziamento e l’eccesso di liquidità a livello di settore bancario. Stimiamo però anche un deterioramento della qualità del portafoglio crediti nei prossimi trimestri, con conseguente aumento del tasso dei crediti deteriorati. Ci orienteremo sempre di più verso il finanziamento di progetti green, come dicevo, il cui obiettivo principale è lo sviluppo sostenibile in Romania: è una priorità per l’Europa, ma anche per BT.

La Romania è stata uno dei mercati più attivi dell’Europa centrale e orientale nelle operazioni di M&A nel settore bancario. In quali condizioni proseguirà la concentrazione del mercato bancario locale?

La Romania continuerà il processo di consolidamento, soprattutto nel contesto del basso livello dei tassi di interesse, delle pressioni legate all’eccesso di liquidità, dell’efficienza operativa e delle risorse necessarie per le trasformazioni di questo decennio. Il settore bancario è piuttosto eterogeneo, frammentato, con campioni ma anche operatori con quote di mercato marginali. Per le banche piccole, i costi di permanenza sul mercato sono elevati e per questo ci aspettiamo iniziative di consolidamento. La crisi generata da COVID-19 accelererà il consolidamento del settore bancario in tutta l’Europa centrale e orientale; tutto dipende da come le banche di piccole dimensioni supereranno le sfide legate a redditività e capitale. Nel complesso, a livello personale e delle organizzazioni, la pandemia ha contribuito a una maturazione sotto tutti i punti di vista. Ci ha mostrato che possiamo resistere, adattarci e persino prosperare anche in periodi che non avremmo immaginato. In BT siamo consapevoli del nostro ruolo nell’economia del Paese e nella vita dei romeni. Continueremo a costruire e a svilupparci sia per assicurare il finanziamento della Romania sia per essere un esempio di campione locale. La Romania ha bisogno di solidarietà e di esempi.