Нещодавно Gabriela Nistor, Director General Adjunct Retail Banking, BT, дала інтерв’ю онлайн-виданню Banking News, у якому йдеться про тенденції, помітні в сфері кредитування, та прогнози для цього сегмента на 2022 рік. Нижче публікуємо інтерв’ю повністю, приємного читання! 😊

Як змінюються банківські продукти та послуги для населення під впливом медичної кризи, спричиненої пандемією; які потреби мають клієнти в нових умовах і як Banca Transilvania відповідає на ці виклики?

Продукти та послуги мають враховувати тренди, потреби й стиль життя. Те, що ми побачили у 2021 році серед наших клієнтів, — це потреба в мобільності банківських послуг, у дистанційному банкінгу, відповідно до часу; у нових функціональностях, а також в онлайн-безпеці. Продукти змінюються або через апгрейди, або через запуск цифрових версій, як-от картки — окрім того, що вони у гаманці, тепер можуть бути і в телефоні. Саме так ми в BT відповіли на нові виклики: новими ідеями, адаптацією, злагодженою мобілізацією команди та інвестиціями в технології.

Наскільки готові румуни до переходу на цифровий банкінг, наскільки вони знайомі з цифровою трансформацією та які кроки потрібні, щоб прискорити диджиталізацію в Румунії? Які новини має Banca Transilvania у цьому контексті?

Румуни зробили кроки вперед у цьому напрямі й очевидно, що саме таким є шлях — незалежно від того, говоримо ми про банкінг чи інші сфери. Найкраще з цифровою трансформацією знайомі фахівці приватного сектору, які задали тон цьому процесу ще роками раніше, команди, що щодня генерують і втілюють перегляд бізнес-моделей. Населення є бенефіціаром цієї трансформації. Наприклад, у BT з понад 3,2 млн клієнтів більш як 2,5 млн, тобто майже 70%, уже користуються цифровими рішеннями — як фізичні особи, так і компанії. Що це означає? Що вони використовують принаймні одне з цифрових рішень банку — або мобільні застосунки, або Інтернет-банкінг. У 2021 році ми продовжили запуск рішень для дистанційного банкінгу, переважно пов’язаних із BT Pay. Так, наприклад, з’явилась можливість отримати картку для покупок STAR Forte на 100% онлайн приблизно за 10 хвилин через застосунок. Також ми запустили оплату рахунків у BT Pay та платежі через Alias Pay, де наші клієнти можуть здійснювати перекази, використовуючи номер мобільного телефону замість IBAN. Щодо цифровізації Румунії, на щастя, компанії стали на цей шлях задовго до пандемії, а пандемія лише пришвидшила диджиталізацію приватного сектора. Вона фактично підштовхнула бізнес шукати нові рішення, щоб відповідати контексту. Уся наша повага як банку підприємливих людей — підприємцям, які зрозуміли, що цифрова трансформація може сприяти відновленню або сталому зростанню бізнесу. Ми вже бачимо, що дедалі активніше долучається і публічний сектор — через цифровізацію процесів; це не лише спростить взаємодію, а й суттєво підвищить загальний рівень цифровізації в Румунії. Вагомий внесок може дати скорочення цифрового розриву між містом і селом, а також цифрова освіта й розвиток відповідних компетенцій. Парадокс Румунії в тому, що, попри велику кількість IT-випускників і місце в топ-5 у ЄС за цим показником, у нас все ще є дефіцит кадрів, що обмежує здатність повною мірою скористатися перевагами цифрової трансформації.

Як розвивалося кредитування населення в портфелі Banca Transilvania і чого ви очікуєте надалі? Який вплив матимуть підвищення відсоткових ставок, зростання інфляції, енергетична криза та політична нестабільність на роздрібний бізнес банку? Які рішення доступні позичальникам, що можуть зіткнутися з труднощами з оплатою в найближчий період, для якого прогнози не найоптимістичніші? Як Banca Transilvania підходить до заощаджень і як змінювався портфель депозитів?

Якщо подивитися на цифри BT за період січень – листопад 2021 року, можемо сказати, що люди продовжували планувати, і це дає нам підстави для оптимізму. Конкретно, обсяг виданих кредитів зріс більш ніж на +60% порівняно з 2020 роком. Якщо говорити про залишок портфеля кредитів фізичним особам, і тут маємо зростання: +12% проти рівня, зафіксованого у листопаді 2020 року. У 2022 році очікуємо продовження циклу кредитування фізичних осіб із впевненими річними темпами. Є сприятливі перспективи для продуктивних інвестицій, що позитивно позначиться на ситуації на ринку праці. З того, що ми бачимо, щодо розвитку роздрібного кредитування в банківській системі в 2022 році, ми оцінюємо зростання понад 9%. Для клієнтів, які все ж стикаються з особистими труднощами, що впливають на можливість сплачувати внески, наш банк може запропонувати рішення з реструктуризації кредиту — наприклад, перегляд графіка платежів із подовженням строку кредитування або зменшення щомісячного платежу на певний період. Важливо, щоб такі клієнти якнайшвидше зверталися до банку, аби разом знайти рішення і не допустити накопичення прострочень. Щодо заощаджень: залишок строкових депозитів показав помірне зростання рік до року, у руслі ринкової динаміки. Banca Transilvania підтримує як класичну модель заощаджень через строкові депозити, так і альтернативи з лінійки інвестиційних фондів, що пропонуються через BT Asset Management. Крім того, через BT Capital Partners ми є серед учасників розміщень державних цінних паперів, емітованих Міністерством фінансів.

Які ваші очікування щодо динаміки ризиків, що формують вартість фінансування для населення Румунії? Яким буде 2022 рік з погляду ризиків і як змінюватиметься вартість фінансування на локальному ринку з огляду на невизначеність та ризики в економіці?

Якщо говорити про ставку та ризик — складові вартості фінансування, — можемо окреслити й наші оцінки. За останні 6 місяців ми спостерігали тенденцію до зростання вартості фінансування — маю на увазі відсоткові ставки та дохідність держоблігацій; це призведе до підвищення вартості для клієнтів. Сподіваємося, що це буде короткостроковою тенденцією. Що стосується ризику, складно спрогнозувати його вплив на вартість фінансування, однак очікуємо, що він залишатиметься контрольованим, навіть попри те, що ціни на нерухомість останнім часом зросли доволі стрімко.

Пандемія коронавірусу не призвела до блокування кредитування; навпаки, сегмент іпотеки зростав значно швидше за найоптимістичніші очікування. Як ви поясните прискорення іпотечного кредитування за останні півтора року і що стало базою для такого пожвавлення на ринку? Який вплив мала медична криза, які потреби згенерувала серед населення і як це змінить іпотеку в найближчі роки? Яка ситуація з портфелем іпотечних кредитів у Banca Transilvania і які цілі ви ставите на майбутнє?

Іпотечне кредитування зберігало висхідний тренд і після початку медичної кризи. Динаміку підтримали урядові програми Prima Casa/Noua Casa, а також низький рівень реальної вартості фінансування. Додатковим чинником стало швидке відновлення економіки та позитивний клімат на фінансових ринках. У Banca Transilvania на кінець листопада 2021 року залишок іпотечних кредитів, включно з Prima/Noua Casa, зріс на 15% порівняно з кінцем 2020 року. На наступний рік ми плануємо динаміку, подібну до загальносистемної. Втім, складно передбачити, яким буде світ після пандемії — і навіть коли саме це «після» розпочнеться.

Який профіль клієнтів, що беруть кредити на житло — доходи, аванс, сума кредиту, тип ставки? Яке житло вони обирають і які регіони (міста) мають найвищий попит?

Здебільшого кредити на житло беруть клієнти 35–40 років, із доходом близько 5 000 леїв, у шлюбі, з вищою освітою та роботою в приватному секторі. Середній аванс — 24%, під забезпечення у вигляді двокімнатної квартири в місті. Якщо говорити про регіони з найбільшою кількістю таких кредитів, рейтинг очолюють: Бухарест, Клуж, Тіміш, Констанца та Ясси.

Які поради маєте для румунів, що розглядають можливість взяти кредит на житло? Які аспекти слід проаналізувати й за якими ознаками оцінити, чи готові вони до такого кроку? На які характеристики продукту варто зважати при виборі кредиту?

Купівля житла — це безумовно досягнення, і всі ми мріємо про цей момент, тим більше що ми, румуни, маємо розвинене відчуття власності. А ще тому, що мати власний дім — частина нашого виховання, своєрідна віха, ознака реалізованості й стабільності. Водночас це найдовші кредити — на багато років, протягом яких можливі і злети, і падіння, тож рішення має бути виваженим і відповідальним. Кожен платіж варто сприймати як внесок у власне житло, а банк — як партнера на шляху до мрії. Якщо дати кілька порад щодо того, на що мають звернути увагу клієнти, зацікавлені в іпотечних кредитах, я б відзначила реальну річну процентну ставку. Для коректного порівняння важливо зіставляти однакові параметри — суму й строк. Важливим є і загальний кошт кредиту, особливо коли йдеться про десятиліття обслуговування, але варто зважати і на таке: за який час можна отримати кредит; мінімальний щомісячний платіж; страхування предмета іпотеки; можливість дострокового погашення без комісій; а також на взаємини з банком — це плюс, якщо ви вже є клієнтом. І не менш важливо оцінити перспективні фактори: дохід, розмір платежу, очікувані зміни фінансової ситуації чи можливість дострокового погашення. Треба пам’ятати, що за 20–30 років багато чого може статися, і не варто брати на себе більше, ніж можемо тягнути. Якщо говорити про кредити в межах урядових програм Prima Casa чи Noua Casa, гарантованих державою через FNGCIMM, ключові параметри продукту — ціна, аванс, максимальна сума та валюта — регламентовані та визначені законом. Відтак банки мають дуже невеликий простір для справжньої диференціації пропозиції. З цієї причини реальна річна процентна ставка для Prima Casa чи Noua Casa матиме дуже схожі значення від банку до банку.