Gabriela Nistor, Direttore Generale Aggiunto Retail Banking, BT, ha rilasciato di recente un’intervista alla testata online Banking News in cui affronta i trend osservati nel settore del credito e le stime previste per il 2022. Di seguito riproponiamo integralmente l’intervista, buona lettura! 😊

In che modo i prodotti e i servizi bancari destinati alla popolazione si stanno trasformando a seguito dell’impatto della crisi sanitaria dovuta alla pandemia, quali sono le esigenze dei clienti nel nuovo contesto e come risponde Banca Transilvania alle nuove sfide?

Prodotti e servizi devono tener conto dei trend, delle esigenze e degli stili di vita. Nel 2021, tra i nostri clienti abbiamo visto soprattutto la necessità di fruire dei servizi bancari in mobilità — banking a distanza, perché i tempi lo richiedono — di nuove funzionalità e di sicurezza online. I prodotti evolvono tramite aggiornamenti o con il lancio di versioni digitali, come le carte, che oltre a stare nel portafoglio oggi possono essere anche sul telefono. Così abbiamo risposto anche noi, in BT: con nuove idee, capacità di adattamento, la mobilitazione esemplare della squadra e investimenti in tecnologia.

Quanto sono pronti i romeni ad adottare il banking digitale, quanto sono familiari con la trasformazione digitale e quali misure servono per accelerare la digitalizzazione in Romania? Quali novità ha Banca Transilvania da questo punto di vista?

I romeni hanno fatto passi avanti in questa direzione e, chiaramente, questa è la strada, che si parli di banking o di altri settori. I più abituati alla trasformazione digitale sono coloro che operano nel privato, che hanno dato il là anni fa e che, giorno dopo giorno, generano e contribuiscono alla ricalibratura dei modelli di business. La popolazione è beneficiaria di questa trasformazione. Per esempio, in BT, su oltre 3,2 milioni di clienti, più di 2,5 milioni — cioè quasi il 70% — sono digitalizzati. Mi riferisco sia a persone fisiche sia a imprese. Cosa significa? Che utilizzano almeno una delle soluzioni digitali della banca — app mobili o Internet Banking. Nel 2021 abbiamo proseguito con il lancio di soluzioni per il banking a distanza, perlopiù legate a BT Pay. Tra queste, la possibilità di ottenere la carta per acquisti Star Forte 100% in circa 10 minuti tramite l’app; oppure l’introduzione del pagamento delle bollette con BT Pay e dei pagamenti via Alias Pay, che consentono ai nostri clienti di pagare usando il numero di telefono al posto dell’IBAN. Riguardo alla digitalizzazione della Romania, per fortuna le imprese avevano imboccato questa strada già molti anni prima della pandemia, che non ha fatto altro che accelerare la digitalizzazione nel settore privato, spingendo le aziende a cercare nuove soluzioni per rispondere al contesto. Tutta la nostra ammirazione, come banca degli imprenditori, per gli imprenditori che hanno capito che la trasformazione digitale può contribuire al rilancio del business o a una crescita sostenibile. Vediamo già che alla digitalizzazione contribuisce sempre più anche il settore pubblico, con la digitalizzazione dei processi — il che non solo semplificherà le interazioni, ma darà un contributo essenziale all’aumento del livello di digitalizzazione nel Paese. È fondamentale anche ridurre il divario digitale tra aree urbane e rurali, oltre a puntare su educazione digitale e sviluppo delle competenze. Il paradosso della Romania è che, pur avendo un numero elevato di laureati in IT ed essendo nella top 5 nell’Unione Europea da questo punto di vista, c’è ancora un deficit che limita la capacità di cogliere i vantaggi della trasformazione digitale.

Come è evoluto il credito alla popolazione nel portafoglio di Banca Transilvania e quali aspettative avete per il prossimo periodo? Che impatto avranno l’aumento dei tassi, la crescita dell’inflazione, la crisi energetica e l’instabilità politica sull’attività della banca nel segmento retail? Quali soluzioni hanno a disposizione i debitori che potrebbero incontrare difficoltà nel pagare le rate nel prossimo periodo, per il quale le previsioni non sono fra le più ottimistiche? Come si pone Banca Transilvania sul fronte del risparmio e come è evoluto il portafoglio depositi?

Se guardiamo ai numeri di BT da gennaio a novembre 2021, possiamo dire che le persone hanno continuato a fare progetti, il che ci rende ottimisti. In concreto, abbiamo erogato oltre il 60% in più di crediti rispetto al 2020. Quanto allo stock dei prestiti alle persone fisiche, registriamo anch’esso una crescita: +12% rispetto a novembre 2020. Per il 2022 ci aspettiamo la prosecuzione del ciclo di credito alle famiglie con ritmi annui robusti. Le prospettive per gli investimenti produttivi sono favorevoli, con ricadute positive sul mercato del lavoro. Per quanto riguarda l’andamento del credito retail a livello di sistema bancario, nel 2022 stimiamo una crescita superiore al 9%. Per i clienti che dovessero trovarsi ad affrontare problemi personali tali da incidere sulla capacità di pagare le rate, la nostra banca può offrire soluzioni di ristrutturazione del prestito, come il ripianificare il debito residuo su un orizzonte di rimborso più lungo o ridurre l’obbligo di pagamento mensile per un periodo determinato. È importante che questi clienti si rivolgano quanto prima alla banca per trovare insieme soluzioni ed evitare così di accumulare troppi arretrati. Quanto al risparmio, lo stock dei depositi a termine ha registrato una crescita moderata, anno su anno, in linea con l’andamento del mercato. Banca Transilvania incoraggia sia il modello di risparmio classico tramite depositi a termine sia alternative come i fondi comuni d’investimento offerti tramite BT Asset Management. Inoltre, attraverso BT Capital Partners, siamo tra i partecipanti alle emissioni di titoli di Stato del Ministero delle Finanze.

Quali sono le vostre aspettative riguardo all’evoluzione dei rischi che concorrono a determinare i costi di finanziamento per la popolazione in Romania? Come si svilupperà il 2022 dal punto di vista dei rischi e come evolveranno i costi di finanziamento sul mercato locale, considerando le incertezze e i rischi che gravano sull’economia?

Se guardiamo a tasso e rischio, che compongono il costo di finanziamento, possiamo delineare anche le nostre stime. Negli ultimi 6 mesi abbiamo visto una tendenza al rialzo dei costi di finanziamento — mi riferisco ai tassi e ai rendimenti dei titoli di Stato — che comporterà un aumento dei costi per la clientela. Speriamo tuttavia che si tratti di una tendenza di breve periodo. Per quanto riguarda il rischio, è difficile anticiparne l’effetto sul costo del finanziamento, ma confidiamo che rimanga sotto controllo, anche se il valore di acquisto degli immobili è aumentato piuttosto bruscamente di recente.

La pandemia di coronavirus non ha bloccato il credito; al contrario, il segmento dei finanziamenti immobiliari ha registrato un’evoluzione ben oltre le aspettative più ottimistiche. Come commentate questa accelerazione del credito ipotecario dell’ultimo anno e mezzo e cosa ha alimentato l’effervescenza del mercato di riferimento? Quali influenze avrà la crisi sanitaria, quali bisogni ha generato nella popolazione e come cambierà questo il credito ipotecario nei prossimi anni? Qual è la situazione del portafoglio di mutui di Banca Transilvania e quali obiettivi avete per il prossimo periodo?

Il credito ipotecario ha proseguito il trend di crescita anche dopo l’avvio della crisi sanitaria. L’andamento è stato sostenuto dal programma governativo Prima Casa/Noua Casa e dal livello contenuto dei costi reali di finanziamento. Hanno contribuito alla crescita anche la rapida ripresa dell’economia e il contesto positivo sui mercati finanziari. In Banca Transilvania, a fine novembre 2021 lo stock dei mutui, inclusi Prima/Noua Casa, ha registrato una crescita del 15% rispetto alla fine del 2020. Per l’anno prossimo puntiamo a un’evoluzione in linea con quella stimata per il sistema bancario. È però difficile anticipare come sarà il mondo post‑pandemia — e persino quando inizierà davvero.

Qual è il profilo dei clienti che hanno acceso un mutuo per l’abitazione — redditi, anticipo, importo del finanziamento, tipo di tasso? Quali tipologie di case scelgono e quali sono le aree (città) con i livelli di domanda più elevati?

In generale, chi accende un mutuo per la casa ha tra 35–40 anni, un reddito di circa 5.000 lei, è sposato/a, con studi universitari e un impiego nel settore privato. L’anticipo medio è pari al 24% e corrisponde a una garanzia costituita da un appartamento bilocale in area urbana. Quanto alle zone dove sono stati accesi più finanziamenti di questo tipo, la classifica comprende: Bucuresti, Cluj, Timis, Constanta e Iasi.

Che consigli avete per i romeni che stanno valutando l’opportunità di richiedere un mutuo per la casa? Quali elementi dovrebbero analizzare e quali aspetti possono attestare in buona misura se sono pronti per questo passo? Quali caratteristiche del prodotto dovrebbero considerare nel processo di selezione del mutuo?

Acquistare una casa è certamente un traguardo, e tutti sogniamo questo momento, anche perché noi romeni abbiamo un forte senso della proprietà. E perché avere una casa propria fa parte, in qualche modo, della nostra educazione: è una pietra miliare, un segno di realizzazione, di stabilità. Tuttavia, sono i finanziamenti più longevi, durano molti anni, durante i quali possono esserci alti e bassi: di conseguenza la decisione va ponderata molto bene e dev’essere responsabile. Ogni rata va vista come un contributo a quell’immobile, e la banca come un partner nella realizzazione di un sogno. Se dovessi dare qualche consiglio su cosa osservare quando si valuta un mutuo ipotecario, partirei dal TAEG. Per una corretta comparabilità è importante considerare le stesse coordinate in termini di importo e durata. Il costo totale del finanziamento è cruciale, soprattutto su orizzonti di decenni, ma è bene tenere in considerazione anche i seguenti aspetti: in quanto tempo si ottiene il mutuo; l’importo minimo della rata mensile; la copertura assicurativa dell’immobile; la possibilità di estinzione anticipata senza commissioni; nonché il rapporto che si ha con la banca in questione, con un plus se si è già clienti. Non da ultimo, i clienti dovrebbero guardare a informazioni prospettiche come: il reddito, la rata, le stime sulla propria situazione finanziaria o la possibilità di estinguere anticipatamente il mutuo. Bisogna considerare che in 20–30 anni può succedere di tutto e non bisogna andare oltre le proprie possibilità. Se parliamo dei mutui tramite i programmi governativi Prima Casa o Noua Casa, garantiti dallo Stato attraverso FNGCIMM, le principali caratteristiche del finanziamento — prezzo, anticipo, importo massimo e valuta — sono regolate e previste per legge. Di conseguenza, le banche hanno pochissimo margine per differenziare davvero l’offerta. Per questo motivo, il TAEG per Prima Casa o Noua Casa avrà valori molto simili da una banca all’altra.