Gabriela Nistor, a BT Retail Bankingért felelős vezérigazgató-helyettese, nemrég interjút adott a Banking News online kiadványnak, amelyben a hitelezésben megfigyelhető trendekről és a 2022-re vonatkozó várakozásokról beszélt. Az interjút alább teljes terjedelmében közöljük, jó olvasást! 😊

Hogyan alakultak át a lakosságnak szánt banki termékek és szolgáltatások a pandémia okozta egészségügyi válság hatására, milyen igényei vannak az ügyfeleknek az új helyzetben, és miként reagál Banca Transilvania az új kihívásokra?

Termékeinknek és szolgáltatásainknak igazodniuk kell a trendekhez, az igényekhez és az életmódhoz. 2021-ben azt láttuk ügyfeleinknél, hogy a banki szolgáltatások mobilitására – a távoli bankolásra – van szükség, mert ezt kívánja az időszak; új funkciókra, ugyanakkor nagyobb online biztonságra. A termékek vagy fejlesztéseken keresztül, vagy digitális verziók bevezetésével alakulnak át – ilyenek például a kártyák, amelyek a pénztárca mellett immár a telefonban is ott lehetnek. Mi, a BT-nél is így válaszoltunk az új kihívásokra: új ötletekkel, alkalmazkodással, a csapat példás mozgósításával és technológiai beruházásokkal.

Mennyire felkészültek a romániai ügyfelek a digitális bankolásra, mennyire ismerik a digitális átalakulást, és milyen intézkedések gyorsíthatják a digitalizációt Romániában? Mit újdonságot hozott Banca Transilvania ezen a téren?

A románok előreléptek ezen a téren, és egyértelmű, hogy ez az út – akár a bankolásról, akár más területekről beszélünk. A digitális átalakulásban a leginkább jártasak a versenyszféra szereplői, akik évekkel ezelőtt megadták ennek az irányát; olyan csapatok, amelyek nap mint nap új üzleti modelleket hoznak és segítenek azok újrakalibrálásában. A lakosság pedig ennek az átalakulásnak a haszonélvezője. A BT-nél például a több mint 3,2 millió ügyfélből több mint 2,5 millió, vagyis közel 70% digitalizált. Ez alatt mind a magánszemélyeket, mind a vállalatokat értjük. Mit jelent ez? Azt, hogy legalább egy digitális megoldásunkat használják – akár mobilalkalmazást, akár Internet Bankinget. 2021-ben tovább bővítettük a távoli bankolást lehetővé tevő megoldásokat, amelyek többsége a BT Pay-hez kapcsolódik. Ilyen például, hogy a Star Forte vásárlókártyát 100%-ban, körülbelül 10 perc alatt meg lehet igényelni az alkalmazáson keresztül. Vagy a számlafizetés BT Pay-jel, illetve az Alias Pay bevezetése, amely révén ügyfeleink a mobiltelefonszám használatával indíthatnak fizetést IBAN helyett. Románia digitalizációját illetően szerencsére a vállalatok jóval a pandémia előtt elindultak ezen az úton, a pandémia pedig csak felgyorsította a privát szektor digitalizációját. Gyakorlatilag arra ösztönözte a cégeket, hogy új megoldásokat keressenek a helyzet kezelésére. Minden elismerésünk – mint a vállalkozó emberek bankja – azoknak a vállalkozóknak, akik megértették, hogy a digitális átalakulás hozzájárulhat az üzlet újraindításához vagy fenntartható növekedéséhez. A digitalizációhoz egyre nagyobb mértékben hozzájárul a közszféra is a folyamatok digitalizálásával – ami nemcsak az ügyintézést könnyíti meg, hanem lényeges mértékben emeli Románia digitalizációs szintét. Lényeges előrelépést hozhat továbbá a város és vidék közötti digitális szakadék mérséklése, valamint a digitális oktatás és a kapcsolódó kompetenciák fejlesztése. Románia paradoxona, hogy bár sok az IT-s végzősünk, és e tekintetben az első ötben vagyunk az Európai Unióban, mégis munkaerőhiány van, ami korlátozza a digitális átalakulás előnyeinek kiaknázását.

Hogyan alakult a lakossági hitelezés a Banca Transilvania portfóliójában, és mire számítanak a következő időszakban? Milyen hatással lesz a kamatemelések, az infláció erősödése, az energiaválság és a politikai bizonytalanság a bank lakossági tevékenységére? Milyen megoldások állnak azoknak az adósoknak a rendelkezésére, akik a következő időszakban nehézségekkel szembesülhetnek a törlesztésben, és akiknél a kilátások nem a legoptimistábbak? Hogyan viszonyul Banca Transilvania a megtakarításhoz, és hogyan alakult a betétportfólió?

Ha a BT 2021. január – november közötti számait nézzük, azt mondhatjuk, hogy az emberek továbbra is terveztek, ami okot ad az optimizmusra. Konkrétan: a kihelyezett hitelek több mint +60%-kal haladták meg a 2020-as szintet. A magánszemélyeknek nyújtott hitelek állományát tekintve is növekedést látunk: +12% 2020. novemberhez képest. 2022-re a lakossági hitelezési ciklus folytatódására számítunk, robusztus éves ütemekkel. Kedvezőek a kilátások a termelő beruházásokra, ami a munkaerőpiaci környezetre is pozitívan hat. A bankrendszer szintjén a lakossági hitelezés 2022-es alakulását illetően 9% feletti növekedést becsülünk. Azoknak az ügyfeleknek, akik személyes okokból nehézségekkel küzdenek a törlesztésben, a bankunk adósságrendezési megoldásokat tud kínálni, például a tőketartozás futamidejének meghosszabbítását vagy a havi törlesztőkötelezettség ideiglenes csökkentését. Fontos, hogy az érintett ügyfelek minél előbb forduljanak a bankhoz, hogy közösen találjunk megoldást, és így ne halmozódjanak fel jelentős késedelmek. A megtakarításokat illetően a lekötött betétek állománya mérsékelt, év/év alapon mért növekedést mutat, összhangban a piaci trenddel. A Banca Transilvania bátorítja a klasszikus, lekötött betétes megtakarítási modellt, de alternatívákat is kínál a BT Asset Management által kezelt befektetési alapokon keresztül. Emellett a BT Capital Partners révén a Pénzügyminisztérium által kibocsátott állampapír-kibocsátások résztvevői között vagyunk.

Mit várnak a lakossági finanszírozási költségeket meghatározó kockázatok alakulásától Romániában? Hogyan alakul 2022 kockázati szempontból, és miként változnak a finanszírozási költségek a hazai piacon, tekintettel a gazdaságot övező bizonytalanságokra és kockázatokra?

Ha a kamatra és a kockázatra tekintünk – amelyek együtt adják a finanszírozási költséget –, kirajzolódnak a saját becsléseink is. Az elmúlt 6 hónapban emelkedő trendet láttunk a finanszírozási költségekben – gondolok itt a kamatokra és az állampapír-hozamokra –, ami az ügyfelek költségeinek növekedéséhez vezet. Bízunk benne, hogy ez rövid távú tendencia lesz. A kockázatot illetően nehéz előrejelezni a finanszírozási költségre gyakorolt hatást, ugyanakkor reméljük, hogy mérsékelt marad, még ha az ingatlanok vételára az utóbbi időben meglehetősen meredeken emelkedett is.

A koronavírus-járvány nem okozott hitelezési fennakadást; épp ellenkezőleg, az ingatlanfinanszírozások szegmense messze felülmúlta a legoptimistább várakozásokat. Hogyan kommentálja az elmúlt másfél év jelzáloghitelezésének felgyorsulását, és mi áll a szegmens pezsgése mögött? Milyen hatásai vannak az egészségügyi válságnak, milyen igényeket generált a lakosság körében, és ez hogyan alakítja át a jelzáloghitelezést a következő években? Mi a helyzet a Banca Transilvania jelzáloghitel-portfóliójával, és mik a következő időszak céljai?

A jelzáloghitelezés a járványhelyzet kirobbanása után is folytatta emelkedő pályáját. A fejlődést támogatta a Prima Casa/Noua Casa kormányprogram, valamint a reálfinanszírozási költségek alacsony szintje. A növekedéshez hozzájárult a gazdaság gyors talpra állása és a pénzpiaci környezet kedvező alakulása is. A Banca Transilvaniánál 2021. november végén az ingatlanhitelek – beleértve a Prima/Noua Casa programot – állománya 15%-kal haladta meg a 2020. év végi szintet. A jövő évre a bankszektor egészére vonatkozóan becsült trenddel összhangban hasonló pályát célozunk. Nehéz ugyanakkor megjósolni, hogyan néz ki majd a világ a pandémia után – sőt, azt is, mikor kezdődik el.

Milyen profilú ügyfelek vettek fel lakáshitelt – jövedelem, önerő, hitelösszeg, kamattípus? Milyen típusú ingatlant választanak, és mely területeken (városokban) a legmagasabb a kereslet?

Általánosságban a lakáshitelt felvevők 35 – 40 évesek, körülbelül 5 000 lej jövedelemmel, házasok, felsőfokú végzettséggel, a versenyszférában dolgoznak. Az átlagos önerő 24%, és egy városi, kétszobás lakás fedezetének felel meg. A legtöbb ilyen hitel a következő térségekben/városokban volt: Bucuresti, Cluj, Timis, Constanta és Iasi.

Mit tanácsol azoknak a romániai ügyfeleknek, akik lakáshitel felvételén gondolkodnak? Mely elemeket érdemes mérlegelniük, és miből láthatják nagyobb biztonsággal, hogy felkészültek-e erre a lépésre? A hitel kiválasztásakor a termék mely jellemzőit érdemes figyelni?

Lakást venni kétségtelenül nagy mérföldkő – mindannyian álmodunk erről a pillanatról, nem utolsósorban azért, mert nekünk, románoknak erős a tulajdonosi szemléletünk. Részben azért is, mert a saját otthon valahol az oktatásunk része: egy mérföldkő, a beteljesülés és a stabilitás jele. Ugyanakkor ezek a leghosszabb futamidejű hitelek, sok évre szólnak, amely idő alatt hullámvölgyek és -hegyek egyaránt lehetnek – ezért a döntést nagyon alaposan meg kell fontolni, vagyis felelős döntésnek kell lennie. Minden törlesztőrészletet úgy kell tekinteni, mint hozzájárulást ahhoz az ingatlanhoz, a bankot pedig partnernek egy álom megvalósításában. Ha néhány tanácsot kellene adnom arra, mire érdemes figyelni a jelzáloghitel iránt érdeklődőknek, a THM-re (teljes hiteldíjmutató) hívnám fel a figyelmet. Az összehasonlíthatóság érdekében fontos, hogy ugyanazokkal a paraméterekkel számoljanak – azaz azonos összeggel és futamidővel. A hitel teljes költsége lényeges, különösen, ha évtizedes futamidőről beszélünk, de érdemes az alábbi szempontokat is mérlegelni: mennyi idő alatt kapom meg a hitelt; a minimális havi törlesztés; az ingatlanbiztosítási komponens; az előtörlesztés díjmentesen; valamint milyen a kapcsolatom az adott bankkal – előnyt jelent, ha már ügyfele vagyok. Nem utolsósorban a jövőbe mutató információkat is érdemes átgondolni: jövedelem, törlesztőrészlet, a pénzügyi helyzetre vonatkozó várakozások, illetve az előtörlesztés lehetősége. Gondoljunk bele, hogy 20 – 30 év alatt sok minden történhet, ezért nem szabad túlvállalni magunkat. A Prima Casa vagy a Noua Casa kormányprogram keretében nyújtott, az állam által az FNGCIMM-en keresztül garantált hiteleknél az olyan főbb jellemzők, mint az ár, az önerő, a maximális összeg és a devizanem, jogszabályban rögzítettek. Emiatt a bankok mozgástere csekély a valódi megkülönböztetésre. Ennek következtében a Prima Casa és a Noua Casa konstrukciók THM-je bankonként nagyon hasonló lesz.