Голова Ради директорів Banca Transilvania Horia Ciorcilă у квітні 2025 року дав інтерв’ю Ziarul Financiar, Banca Transilvania і надалі зростатиме, адже простір для цього ще є, повністю відтворене нижче:

Яким був 2024 рік поза фінансовими результатами: що спрацювало добре, що — менш вдало; як почувалися економіка та бізнес?

Для Групи BT 2024 рік загалом був успішним. Окрім фінансових результатів, нам вдалося закріпити лідерські позиції в банківському секторі та посилити структуру фінансової групи. Наш масштаб дає переваги в багатьох аспектах, водночас наш постійний фокус — ефективність. Розвивати банк — це як виховувати дитину: на кожному етапі потрібна адаптація, бо кожен етап означає новий рівень. Банк молодий, але водночас зрілий — з набутими уроками, досвідом і, головне, з великим запасом сміливості для наступних кроків.

Велика перевага банку — дуже сильна, лояльна й досвідчена команда. Так само маємо згуртовану команду топ-менеджменту — для мене це надзвичайно важливо.

Щодо економіки Румунії: за останні роки вона суттєво зросла і перебуває в найсприятливішій позиції в нашій історії. Водночас на тлі пандемії, європейського контексту та геополітики накопичилися певні дисбаланси, які нині «стають до сплати» і їх потрібно вирішувати прагматичними, точковими рішеннями. Насамперед маю на увазі бюджетний дефіцит, для якого є свій контекст і обставини. Звісно, торговельний дефіцит має й структурні причини: ми споживаємо більше, бо прагнемо рівня життя, як на Заході, однак виробництво в Румунії не встигало за цим — це можна виправити лише масштабними інвестиціями з внутрішніх джерел, зокрема банківських, а також за рахунок європейських фондів. 2024-го в цій площині було досягнуто певних пікових значень, тож подальший підхід стає невідкладним.

На яких ринках і в яких сегментах BT додала, а де втратила позиції?

BT помітно посилила ринкові позиції і в 2024 році; те саме стосується й інших компаній Групи BT, які зростали як органічно, так і завдяки придбанням бізнесів. Ми підтримуємо всі стратегічні сектори Румунії — енергетику, охорону здоров’я, сільське господарство, дорожню інфраструктуру, торгівлю, виробництво, послуги та транспорт — аби сприяти підвищенню конкурентоспроможності країни, розбудові стійкої економіки та скороченню розриву із Заходом. Щодо корпоративного бізнесу — ми бачимо дуже добрі результати у сегменті великих компаній, що для нашого банку означає клієнтів із виручкою понад 50 млн євро. Тут ми зростаємо прискорено і є основним фінансистом усього корпоративного екосистеми Румунії.

Сегмент, у якому ми зростали і зберігатимемо високу динаміку в 2025 році, — це преміальні клієнти: нині їх близько 150 000, тобто приблизно 4% нашої фізичної клієнтської бази. Статки і добробут румунів останніми роками зростали, тож ця ніша стала значно вагомішою. Йдеться про людей, які працюють у великих компаніях, підприємців, фахівців, лікарів чи архітекторів, приміром, із доходами вище середніх. Для них ми запустили продукти у 2024 році і швидко нарощуємо частку ринку.

Окремо — Бухарест як ринок із найбільшим потенціалом у країні: тут ми зростаємо за всім спектром бізнесу. Маємо підтримувати тренд, аби максимально наблизити частку ринку та рівень привабливості до наших національних показників.

Які позиції має BT у сегменті компаній і яка була ціль на 2024 рік?

Великі компанії — один із напрямів бізнесу BT з найкращими результатами у 2024 році. Ми фінансуємо як підприємницькі бізнеси, так і міжнародні корпорації — це означає підтримку ключових галузей, торговельних потоків та економіки Румунії. Саме великі румунські та міжнародні компанії мають найбільший потенціал змінювати країну, адже володіють капіталом для великих інвестицій у технології, інфраструктуру та розвиток.

Минулого року, порівняно з 2023-м, ми істотно перевищили план у цій ніші клієнтів. Кредитний портфель зріс на 23%. Зараз ми маємо дуже хорошу і збалансовану позицію в усіх сегментах нашого бізнесу — від роздрібного до МСП та великих компаній. Є зони для подальшого зростання, але на всіх основних сегментах позиції сильні, і для кожного маємо амбітні плани.
Яке ваше, а також BT, послання для акціонерів?

Дякую акціонерам за довіру до банку, наших планів і топ-менеджменту. Ми робимо все від нас залежне, аби забезпечувати позитивні результати, щоб акціонери отримували вигоду від зростання банку та Групи Banca Transilvania.

Декілька днів тому відбулися загальні збори акціонерів BT, де було ухвалено дуже збалансований розподіл прибутку банку: близько 55% прибутку спрямовується до резервів і на капіталізацію BT, а 45% — акціонерам. З огляду на природу банківського бізнесу та жорстке регулювання, нам потрібен значний капітал для фінансування зростання кредитування і домогосподарств, для підтримки економіки. Тож значна частина нашого прибутку капіталізується, що дозволяє збільшувати обсяги фінансування і масштаб бізнесу.

Якою є структура акціонерного капіталу? Чи прагне BT більшої диверсифікації та ширшого кола інвесторів?

Структура акціонерного капіталу BT — предмет моєї гордості як за часткою румунського капіталу, так і за зростанням кількості акціонерів. Майже 80% капіталу — румунського походження. Пенсійні фонди Румунії володіють близько 26% Banca Transilvania, що означає понад 8 млн опосередкованих акціонерів — учасників цих фондів. Понад 67 000 акціонерів — фізичні особи та інвестиційні фонди з усього світу — інвестують в акції TLV. Для розуміння привабливості банку: торік до нас приєдналися понад 15 000 нових акціонерів — удвічі більше, ніж у 2023-му.

Фонди інвестбанків з усього світу постійно звертаються до нас або запитують інформацію про плани та динаміку BT, розглядаючи Banca Transilvania як інвестиційну можливість — це дуже тішить. Коли ми розміщували облігації на ринку, значна кількість міжнародних фондів інвестувала суттєві суми. Завдяки новим категоріям інвесторів, зацікавлених в акціях і облігаціях банку, та позитивним результатам ми розширюємо це позитивне коло зростання: нарощуємо капітал, який потім спрямовуємо на фінансування Румунії — Держави та населення.

У які економічні сектори BT спрямовує або спрямовуватиме більше коштів?

Через великі компанії, яким ми надаємо найбільші фінансування, у 2024-му та в перші місяці цього року ми підтримували ключові стратегічні сектори Румунії — охорону здоров’я, сільське господарство, енергоефективність, виробництво енергії з відновлюваних джерел. На цей рік маємо дві стратегічні лінії в корпоративному сегменті. Перша — синдиковані фінансування, де банк своєю експертизою долучився до великої кількості угод; друга — supply chain finance (фінансування ланцюга постачання), для якого Banca Transilvania пропонує рішення, що приносять вигоди сегменту МСП.

Фактично ми допомагаємо підприємцям адаптуватися до волатильності ринку, масштабувати бізнес і коригувати операційні моделі для кращої інтеграції в європейську підприємницьку екосистему. Паралельно інтенсивно інвестуємо в усі сегменти, адже перебуваємо на етапі експансії та націлені на зростання. Інвестуємо і в роздрібний бізнес, де маємо дуже сильні позиції, і в МСП, де наше лідерство беззаперечне, а також у сегмент великих компаній, де потенціал зростання значний. Ці інвестиції взаємодіють і підсилюють одна одну завдяки синергії. Коли фінансуємо великого клієнта, підтримуємо всю екосистему навколо нього — від партнерів з МСП до працівників. Часто це означає, що ми починаємо працювати або фінансувати всю екосистему.

Що отримав BT після завершення придбання OTP Bank România — який бізнес, клієнтів, частку ринку?

Придбання OTP Bank România було дуже вдалим рішенням. Воно сприяло зміцненню лідерства банку. Частка ринку BT досягла 23%, а безпосередній фінансовий виграш від угоди становив 683 млн лей. Цей крок також додав нам близько 150 000 клієнтів, +9% до активів і 13–15% зростання кредитного портфеля, а також посилив присутність у Бухаресті та в центрі країни. Маємо дуже високий рівень утримання клієнтів OTP Bank România — понад 90%, як у корпоративному сегменті, так і в роздробі.

Угода також була ефективним розміщенням ресурсів і ліквідності BT, з огляду на те, що в нас депозити перевищували кредити, тоді як у OTP Bank România — навпаки. Звісно, це стала й новою можливістю для команди, адже ми маємо компетенцію швидко й успішно здійснювати інтеграції компаній паралельно з органічним зростанням бізнесу.

Як і будь-який подібний проєкт, це означало й виклики — насамперед через дуже швидку інтеграцію, лише за сім місяців. Ми прискорили все заради інтересів клієнтів OTP Bank România, аби мінімізувати для них дискомфорт.

Як BT нині оцінює бізнес-ризики в економіці з урахуванням внутрішніх напружень? Який рівень ризику банк може прийняти, враховуючи, що це найбільший фінансист економіки?

Економіка Румунії має великий потенціал зростання. Ми зблизилися з середнім рівнем ЄС, але простір для зростання ще є. Не варто забувати і про суттєві відмінності між регіонами країни — ми маємо допомагати їх вирівнювати. Для цього потрібні інвестиції та капітал. Розрив пояснюваний: на Заході капітал накопичувався століттями, а в Румунії ми фактично стартували з нуля 35 років тому. Та ми оптимістичні й рухаємось уперед сміливо.

У довгій перспективі бачимо зростання, але, зрозуміло, воно не буде рівномірним: будуть і турбулентності, і періоди корекцій. Наприклад, з математичної та стійкої точки зору, ми не можемо довго жити з таким великим розривом між видатками і доходами Держави.

Ми надзвичайно уважні до всіх ризиків, утім дуже добре підготовлені: маємо значні капітальні резерви і працюємо з позиції масштабу. До того ж останні роки навчили нас резильєнтності та важливості швидких реакцій. Дефіцити слід коригувати поступово, адже будь-яка спроба різкого коригування може спричиняти шоки в економіці та, можливо, соціальні реакції. Податки мають залишатися на розумному рівні — по-перше, тому що в окремих сферах вони вже високі; по-друге, щоб бути привабливими для капіталу; і по-третє, бо в нас є розрив продуктивності із Заходом.

Які у BT цілі/плани щодо переходу від «класичного» банку до більш цифрового?

Вважаю, нині вже важко говорити про «класичні» банки, адже банківська індустрія є однією з тих, що інвестували найбільше в технології, кардинально змінивши спосіб, у який клієнти користуються банківськими послугами. BT — універсальний банк для всіх: для тих, хто надає перевагу банкінгу зі смартфона, і для тих, хто хоче завітати до відділення; при цьому у нас дуже потужна цифрова складова. Маємо одну з найбільших мереж відділень у Румунії — присутні приблизно у 180 населених пунктах через понад 530 підрозділів, а також флагманські застосунки BT Pay і BT Go, Core Banking останнього покоління, інтегровані рішення на базі штучного інтелекту, чат-боти та автоматизовані процеси. Така «гібридна» модель якнайкраще відповідає нашій величезній клієнтській базі — майже 5 млн — і суттєво сприяє фінансовій інклюзії. Диверсифікація каналів приносить користь: вона розширює доступність і водночас знижує ринкові ризики.

Останніми роками ми здійснили значні інвестиції в технології і збережемо такий підхід надалі. Очевидно, що за цим — майбутнє. Технології дають змогу обробляти мільйони транзакцій щодня і фактично бути «хребтом», через який проходять транзакції та грошові потоки в Румунії. Водночас ми не хочемо обмежуватися каналами обслуговування: прагнемо одночасно мати і найкращі застосунки, і найкращу мережу відділень у Румунії. Це частина нашого плану вертикальної інтеграції BT, щоб мати повний контроль над взаємодією з клієнтами — завдяки власним застосункам, розгалуженій мережі відділень, ATM, рішенням для роботи з готівкою.

Які плани Групи BT у напрямах лізингу, управління активами та страхового брокерства?

Мета BT Asset Management — перевищити 7 млрд лей активів і 400 000 інвестиційних рахунків. Нині ми рухаємося за планом завдяки дуже добрій динаміці як активів, так і клієнтської бази. Тішить, що дуже велика кількість інвесторів — понад половина клієнтів BT AM — налаштували довгострокові плани заощаджень на базі регулярних інвестицій.

Щодо BT Capital Partners, компанія розпочала рік із позиції, здобутої торік, — найбільшого брокера на Бухарестській фондовій біржі (BVB), тож прагнемо її зберегти. На BVB минули два історичні роки з лістингами акцій і розміщеннями облігацій; амбіції залишаються високими і щодо рентабельності — ми перевищили бюджетні орієнтири за перший квартал. Лізинг також зростав дуже динамічно. Цього року ми зосереджуємося на зміцненні позицій за трьома ключовими напрямами: органічне зростання, диджиталізація та розширення стратегічних партнерств. У страховому брокерстві нещодавно ми оголосили нового генерального директора (CEO), а також план диверсифікації бізнес-моделі BT Broker de Asigurare — трансформації компанії з нішевого гравця, спеціалізованого на автострахуванні (де ми є лідерами), на універсального брокера.

Що BT робить із надлишком ліквідності, зважаючи на те, що залучені депозити перевищують видані кредити?

Роль і мета Banca Transilvania — фінансувати економіку та максимально ефективно використовувати капітал, аби платити якомога кращі відсотки за депозитами і пропонувати кредити за доступними ставками. Це важливо, адже низька вартість фінансування — конкурентна перевага і для країни, і для компаній. Тому ми прагнемо кредитувати якомога більше компаній і фізичних осіб, але — з огляду на використання капіталу та коштів вкладників — робимо це відповідально і орієнтуємося виключно на банківських клієнтів. Усе це дозволяє нам платити добрі відсотки за депозитами і, відповідно, пропонувати кредити за прийнятною вартістю. Результат видно у зростанні кредитного портфеля BT — значно вище за середньоринкові темпи. Звісно, не всі заявки на кредитування є банківськими, не всі компанії, що звертаються по фінансування, відповідають нормам і регуляціям. Є й інші виклики, зокрема специфічні для нашої країни — наприклад, велика кількість малих або недокапіталізованих компаній.

Надлишок ліквідності ми спрямовуємо в надійні або максимально надійні інструменти, такі як державні облігації Румунії. Вільну валютну ліквідність клієнтів можемо розміщувати в облігації чи інші інструменти румунських компаній або банків за кордоном. У нас суттєвий надлишок ліквідності — це дає простір для маневру та гнучкість, коли з’являються можливості.

Яка наступна велика ціль для Banca Transilvania? 

Зростання, консолідація, фокус на діаспорі та максимальна увага до клієнтів. Для банку досі є простір для додаткових кількох відсоткових пунктів зростання, так само — для зміцнення компаній Групи BT. Щодо діаспори, ми дуже уважно дивимося на румунів у всьому світі, і завдяки нашим застосункам можемо надавати банківські рішення для румунів будь-де. Нині близько 14% клієнтів BT — румуни, які мешкають за межами країни. Італія посідає особливе місце, адже вже 11 років ми маємо фізичну присутність у Римі. Для наших румунських клієнтів там ми нещодавно запустили BT Pay Italia, який прискорить фінансову взаємодію членів родин у Румунії та Італії. Ми ставимо за мету, щоб один із чотирьох румунів, які живуть в Італії, користувався банківськими послугами через BT Pay Italia. Поза конкретними цілями: якщо Румунія рухається успішно, добре йде й Banca Transilvania.