Interjú Ömer Tetikkel, a BT vezérigazgatójával a BIZ magazin számára, 2019 októberében jelent meg.

Ha Románia legnagyobb bankja vagy, a tervek is ennek megfelelőek. A Banca Transilvania a digitalizációra épít, Ömer Tetik pedig úgy véli, hogy a bank internet- és mobilbanki platformja, a NEO forradalmasítani fogja a bankolást. A következő időszak tervei nem feltétlenül felvásárlásokról és integrációkról szólnak, de a BT vezérigazgatója szerint, ha adódnak lehetőségek, ott lesznek a piacon.

• Az elmúlt 10 év legjobb első félévi nettó nyereségét jelentették. Hogyan jutottak el idáig?

A féléves, illetve az év végi pénzügyi eredmények különösen figyelemre méltók, mert az ügyfelek és a befektetők is ezekre tekintenek, ugyanakkor nem kizárólag az adott félév tevékenységét tükrözik. A 2019-es eredmények a BT 25 évének a következményei: volt bátorságunk portfóliókat vásárolni, bankokat integrálni, új területekre belépni anélkül, hogy egy anyabank állt volna mögöttünk. Az eredmények ügyfeleink bizalmából fakadnak. Az, hogy a kkv-k és a vállalkozói szegmens mellett állunk, miközben Románia GDP-jének 65-70%-át a kkv-k adják, azt mutatja, hogy az ország jövője szempontjából jó helyre pozicionáltuk magunkat, és ez a jó eredményekhez is hozzásegít. Amikor hat éve a BT-hez érkeztem, bármelyik részleggel beszéltem, mindenki az ügyfelekről és a bank hálózatáról beszélt. Ez a bank DNS-e – a jó ügyfélkapcsolat és a pozicionálásunk hozta meg a jó eredményeket.

• Azt nyilatkozták, hogy az első félév (S1) eredményei megágyaznak a következő időszak nagy terveinek.

A bankszektorban felvásárlóként tekintenek ránk. Tőkét termelünk anélkül, hogy a részvényesekhez kellene fordulnunk, és ha lesznek lehetőségek, jelen leszünk a piacon. De a nagy tervek nem feltétlenül felvásárlásokról és integrációkról szólnak. Egy nagy bank rákényszerül, hogy nagy tervei legyenek, mert bármit is teszünk, az ügyfelekre gondolunk. Ha 3 millió ügyfeled van, a romániai napi fizetések több mint egynegyede nálad megy át, 20-30%-os piaci részesedésed van a POS-okon, akkor már önmagában a működés folyamatossága is nagy erőfeszítés. Emellett tovább akarunk beruházni a digitalizációba. Kezdetben úgy beszéltek ezekről, mint alternatív csatornákról, a bankok fióknyitás helyett költségcsökkentést vártak tőlük; aztán jött a multicsatornás bankolás, most pedig az omnicsatornás bankolásról beszélünk. Jelentős erőforrásokat és beruházásokat fordítunk arra, hogy ügyfeleinknek bárhol, bármikor rendelkezésre álljunk. Ha fiókba jönnének, készen áll a hálózat; ha csak ATM-et használnának, a legújabb generációs ATM-eket kínáljuk; ha mobilbankolnának, ott vagyunk az okostelefonon. A digitalizációs beruházások nagyon összetettek: minden alkalmazás és platform mögött további költségek vannak – működési kockázat, reputációs kockázat, kiberbiztonság. És ha egy bank a piaci vezető szerepet felvállalja, ügyfeleink sokszor megmutatták, hogy bíznak bennünk, szeretnek és támogatnak, ezért mindig újdonságokkal kell visszatérnünk hozzájuk. Nem az a helyzet, hogy bevezetünk egy alkalmazást, és tíz évig „elvagyunk” vele. Az Apple Pay már „old news”, naponta több tízezer tranzakciót látunk, az ügyfelek pedig most már mást szeretnének. Bevezettük a telefonos készpénzfelvételt, és bővítjük a vállalkozóknak szóló online szolgáltatásokat a törzstőkeszámla 100%-ban online megnyitásának és kezelésének lehetőségével. Ez romániai premier, és jó hír azoknak az ügyfeleinknek, azoknak a vállalkozóknak, akik SRL vagy SRL-D típusú céget indítanának, hogy a start minél gördülékenyebb legyen.

„A nagy tervek nem feltétlenül felvásárlásokról és integrációkról szólnak. Egy nagy bank rákényszerül, hogy nagy tervei legyenek.”

• Az utóbbi időben kifejezetten aktívak voltak a digitalizáció terén. Mi következik?

A digitalizáció egy utazás: csinálva tanulunk, alkalmazásokat fejlesztünk. A fő fókusz a NEO. Elindítottuk a béta-verziót, és elkezdjük bevonni az ügyfeleket, hétről hétre új ügyfeleket adunk hozzá. Meggyőződésünk, hogy a NEO forradalmasítja a digitális bankolást Romániában, de a NEO-n túl is sok folyamat- és munkafolyamat-fejlesztési feladatunk van. Azt keressük, hogyan lehetne mindent egyszerűbbé tenni papír nélkül, de jó kockázatkontrollal. Az ügyfelek türelme a bankokkal szemben fogyóban van: számukra kvázi közműszolgáltatás vagyunk, és azt várják, hogy minél gyorsabban szállítsunk. Az ügyfél célja nem az, hogy jelzáloghitelt vegyen fel, hanem hogy lakást vásároljon. Nem az a célja, hogy hitelkártyája legyen, hanem hogy elmenjen nyaralni vagy karácsonyi ajándékot vegyen. Vagyis gyorsabban, biztonságosabban és sokkal nagyobb volumenben kell szállítanunk. Több millió aktív ügyfélről beszélünk, és a bizalmuk kulcsfontosságú: nehezen épül, de nagyon könnyen elveszhet. Mi ezt a bizalmi történetet 25 év alatt felépítettük, de mindez 20 perc alatt el is veszhet – ahogy Warren Buffett mondta. Továbbra is a bizalomba és az ügyfeleinkkel való kapcsolatba akarunk befektetni.

• Miként befolyásolta az eszközadó a BT működését és fejlesztési terveit?

Kezdetben az érzelmi reakció is erős volt, mert nem voltunk tájékoztatva, nem voltunk felkészülve, és épp a bank költségvetéseit és a következő évekre szóló stratégiát vitattuk meg és hagytuk jóvá. Az év végén egyik napról a másikra ért bennünket a hirtelen és nem egyértelmű információáradat – már az első tervezett változattól rengeteg értelmezés létezett –, és nem tudtuk pontosan, mekkora lesz a hatás, mekkora lesz az adó. Örülök, hogy ezután minden érintett fél visszatért az érdemi vitához, a produktívabb párbeszédhez, de így is elveszítettünk két hónapot az évből, ami az ország GDP-jéből is két hónap kiesést jelent. A véglegesített adó után úgy döntöttünk, nem fékezünk a hitelezésen. Azt mondtuk, az ügyfelek mellett maradunk. Megyünk tovább, a BT-nél és ügyfeleinkért még sok a feladat. Visszaálltunk az eredeti hitelezési költségvetésre és részben a beruházási keretre is, nagyobb fókuszt téve a hatékonyságra és a költségcsökkentésre.

• Mit jelent ez a hatékonyságnövelés a gyakorlatban?

Olyan bank vagyunk, amely igen jelentős mértékben használja az RPA-t (robotikus folyamatautomatizálás). Nemcsak robotizálni igyekszünk a folyamatokat, hanem egyszerűsíteni is. A bankot úgy növeltük, hogy közben nem bővítettük a hálózatot, hanem technológiába fektettünk. Nagyon figyelünk az ügyfeleinkre és arra, mit szeretnének; nem fejlesztünk terméket, ha az nem megfelelő az ügyfeleinknek vagy Romániának, és ez az úgymond házon belüli rendrakás segített hatékonyabbá válni. 5-6 év alatt megháromszoroztuk a bank eszközállományát anélkül, hogy agresszíven növeltük volna a hálózattal vagy a létszámmal kapcsolatos költségbázist.

• Hogyan várják a hitelezési tevékenység alakulását az év végéig? Elérik a 8%-ot az eszközadóból járó mentességhez?

Még ha az év első két hónapja el is ment a banki eszközadóról szóló vitákkal, az első félévben jó eredményeink voltak. Mostantól még jobb számokat várunk, de maradni szeretnénk a tervezett pályán – 7%-os hitelezési növekedéssel számolunk. Persze ha adódnak lehetőségek és van kereslet, nőhetünk ennél jobban is, de a 7 és 8% közötti különbség nem nagy. Amit hangsúlyozni szeretnék: nem fogjuk felpörgetni a hitelezést és nem növeljük a kockázati étvágyunkat csak azért, hogy élvezzük a mentességet. A piacot nézve jó esély van rá, hogy mi vagy más bankok elérjük ezt a számot. Örülünk, hogy a kkv-k, a kis- és mikrovállalkozások körében nagyobb a kereslet. Segítettek a kormányzati programok is, amelyekben az egyik vezető bank vagyunk. Ez egészséges növekedés, a fogyasztási hitelek bővülése mellett a következő években is támogatni fog bennünket. Talán így az embereket is vissza tudjuk csábítani Romániába, ha megmutatjuk, hogy itt is lehet üzletet építeni.

• Hogyan zajlott a Bancpost integrációja?

Az operatív integrációban már volt Volksbank-tapasztalatunk, rutinos csapataink vannak. A Bancpost esetében azonban Románia egyik első bankjáról beszélünk, nagy múlttal, ismert márkával a piacon, ezért az integrációban arra fókuszáltunk, hogy ne állítsuk le és ne veszélyeztessük ügyfeleink működését. Láttunk a piacon hibákat, amikor az integráció évekig tartott. Igyekeztünk korrektek lenni, ám az ilyen változások mindig érzelmeket hoznak, és nehéz pragmatikus választ adni egy érzelmi igényre. Úgy gondolom, korrektek voltunk az emberekkel, és az ügyfelek elégedettek: január 3-tól igénybe vehették a Banca Transilvania szolgáltatásait és termékeit. Az integráció nem a szerencsén múlt, hanem jól megtervezett projekt volt. Az ügyfelek stabilitást akarnak; a felvásárlás nem az ő gondjuk, de fontos azoknak, akik az akvirált bankon keresztül érkeznek. Az ügyfélszám növekedésével a kapcsolattartás kihívás, de alternatív megoldásokat is találunk: a tranzakciókat igyekszünk a kütyük, a digitalizáció felé terelni, a személyes kapcsolattartásnál – ahol tanácsra, beszélgetésre, megerősítésre van szükség – pedig a hálózatunkkal és munkatársainkkal akarunk jelen lenni. Már a kezdetektől mondtuk, hogy nem azért vásároltunk, hogy a legnagyobb bank legyünk.

Az ügyfelek és a piackutatások szerint a románok kedvenc bankja vagyunk, és ezt szeretnénk megtartani: újdonságokkal, kellemes meglepetésekkel jönni. Bármit teszünk, az ügyfelekre gondolunk. Pragmatikus kérdés, hogy az ügyfeleid elégedettek-e, és maradnak-e nálad bankolni. Így lesznek a részvényesek is elégedettek, mert jó eredményeket lehet szállítani. Nincs olyan iparág, ahol az ügyfelek elégedetlenek, magas árakat fizetnek, és a biznisz mégis mindig jól megy.

• A bankszektor nagyon szabályozott, a bankárokat pedig sokszor merevnek tartják. Szükség van több oldottságra, emberközelibb megszólalásokra?

Mi úgy érezzük, közelebb állunk a „human bankinghez”, de Romániában már nem nagyon látok arrogáns bankárokat. Más bankok is tettek elég szokatlan lépéseket a kommunikációban. De ez nem elég. Eddig inkább reaktívak voltunk – banki terminológiával próbáltuk megindokolni a döntéseinket. Az eszközadó ügyében megkérdeztem a barátaimat, mit értettek abból, amit az egyes bankok kommunikáltak, és gyakran azt láttam, hogy ez kudarcnak bizonyult. Amit mondtunk, igaz volt, de ahogy én sem vagyok agrármérnök vagy orvos, és nem értem pontosan, miről beszélnek az adott szakmákban, mi is elég nehéz terminológiával próbáltunk megmagyarázni bizonyos döntéseket. Úgy gondolom, ez már változóban van, az ARB és a BNR segítségével is, de még sok dolgunk van, hogy jobban magyarázzunk. Nem csak válsághelyzetekben, mert így a pénzügyi inklúzió is növekedni fog. Így értik meg az ügyfelek is, hogy bizonyos költségek miért vannak. Egy példát hoztam, amit könnyen megértettek: ha a búza árát hasonlítjuk össze a kenyérével, a marzs óriási. De mire liszt lesz belőle, veszteség is keletkezik a csomagolásnál, aztán szállítod, előkészíted a sütőt, kisütöd és kiszállítod a kenyeret. Rengeteg költség van: biztosítanod kell a termékek minőségét és higiénéjét. Úgy érzem, egyre jobban kommunikálunk, és örülünk, hogy közvetlen kommunikációnk is van – a közösségi médiában Románia, sőt Európa egyik legaktívabb bankja vagyunk.

• Mit tanít a gyermekeinek a pénzről és a megtakarításról?

A gyermekeim a pénzügyi szektorról szóló beszélgetéseknek jobban ki vannak téve, még ha kerülném is, hogy pénzről beszéljek velük. Inkább az élet értelméről beszélnék és olyan dolgokról, amelyeket nem lehet megvenni, mégis boldoggá teszik őket. A nagyobbik fiunk már volt vállalkozói táborban, és tanult kockázatokról, befektetésekről, költségekről is. Három napot dolgozott, sárgabarack- és eperlekvárt főzött, eladta, és azt mondta, meghív minket valamire. Amikor látta, hogy az összes pénz elment egy ebédre, azt mondta: az élet nehéz, és érti a problémáimat. Megkérdeztem, mit tanult a vállalkozói táborban, és elmondta, ki az alkalmazott, ki az ügyfél, a vállalkozó, a befektető. Azt mondta, ő is vállalkozó szeretne lenni, majd három másodperc csönd után hozzátette: „apu, sajnálom, hogy te alkalmazott vagy”. Azt válaszoltam, mindannyiunknak megvan a szerepe a különböző cégeknél, és én elégedett vagyok azzal, amit csinálok. A dolgok nagyon megváltoztak ahhoz képest, amikor mi voltunk gyerekek. Anélkül, hogy összehasonlítanánk, kinek mennyi pénze volt, mi nem voltunk kitéve egyszerre ennyi információnak, terméknek és szolgáltatásnak. Azt szeretnénk, hogy örüljenek minden egyes cipőnek, játéknak, anélkül, hogy csak a megvásárlásról vagy a birtoklásról szólna.